ঢাকায় একটা নীতি সেমিনারে একটা বিকেল কাটান, আপনি সম্ভবত কাউকে বলতে শুনবেন যে কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তা বিকাশমান দেশগুলির জন্য সমগ্র অর্থনৈতিক খেলার নিয়মকে পুনরায় লিখতে যাচ্ছে।
আমি নিজেও এই ধরনের আলোচনায় অনেকবার বসেছি, আর আমি মনে করি যে স্বয়ংক্রিয়তার আশেপাশে উত্তেজনা শহুরে সফটওয়ার ফার্ম বা কর্পোরেট ব্যাংকগুলির জন্য যুক্তিযুক্ত, কিন্তু এটি প্রায়শই এমন ঘটনাগুলিকে মিস করে যা বাংলাদেশের বেশিরভাগ মানুষ যেখানে বাস করে সেই গ্রাম ও ছোট শহরগুলিতে ঘটছে।
আমাদের অর্থনীতি এখনও কোভিড-১৯ মহামারি এবং এর পরে আসা একটি অবশিষ্ট মন্দার গভীর ক্ষত থেকে সেরে উঠছে, যা ২০২৪-২৫ অর্থবছরের শুরুতে একটি বিশাল রাজনৈতিক উত্থান ও সরকার পরিবর্তনের পরে আসে।
লক্ষ লক্ষ সাধারণ পরিবার এই সময়ে তাদের আয় হ্রাস পেতে দেখেছে, যা ক্রোড় ক্রোড় মানুষকে দারিদ্র্যের দিকে ঠেলে দিয়েছে। একই সময়ে, একটি মন্থর চাকরির বাজার আমাদের অনেক তরুণ, শিক্ষিত জনসংখ্যাকে কাজের বাইরে রেখেছে।
এটা একটা কঠিন বাস্তবতা। মানুষকে বৃহৎ পরিমাণে নিয়োগ করার জন্য নতুন কারখানা ও শিল্প ইউনিট তৈরি করতে বিপুল মূলধন প্রয়োজন যা শুধুমাত্র রাষ্ট্র, প্রধান শিল্পপতি ও কনগ্লোমারেটগুলি সংগ্রহ করতে পারে। যতক্ষণ না সেই বিনিয়োগগুলি বাস্তবায়িত হয়, একটি চ্যাটবট একটি গ্রামীণ পরিবারের টেবিলে খাবার দিতে পারবে না।
মাইক্রোফাইন্যান্স দ্বারা সমর্থিত স্ব-কর্মসংস্থান এখনও আমাদের কাছে সামাজিক-অর্থনৈতিক পিরামিডের নীচের মানুষদের জন্য সবচেয়ে ব্যবহারিক জীবনরেখা, এমনকি কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তা পিছনের দৃশ্যে আর্থিক হাতিয়ারগুলিকে পুনরায় গঠন করে।
সাম্প্রতিক গ্রামীণ অর্থনৈতিক সংকোচন দেখাচ্ছে কেন গ্রাসরুট অর্থায়ন এত কঠিন প্রতিস্থাপন করা।
যেহেতু ২০২৪-২৫ সালে বাণিজ্য ধীর হয়ে গেছে এবং পরিবারের উপার্জন হ্রাস পেয়েছে, সাধারণ ঋণগ্রহীতাদের জন্য ঋণ নেয়া এবং সময়মতো তাদের কিস্তিগুলি পরিশোধ করা অনেক কঠিন হয়ে উঠেছে।
স্বাভাবিকভাবেই, দেশের মাইক্রোফাইন্যান্স খাত জুড়ে বকেয়া ঋণ, খারাপ ঋণ এবং অ-পরিশোধযোগ্য ঋণের অনুপাত বেড়েছে।
সত্যিই, আমি এটা হতাশাজনক মনে করি যখন শহুরে মন্তব্যকারীরা বর্ধিত ডিফল্ট রেটকে মাইক্রোক্রেডিটের কোর্স শেষ হয়ে যাওয়ার প্রমাণ হিসেবে ভুল পাঠ করে।
যদি আপনি কাছে তাকান, চাপটি আসলে প্রমাণ করে যে কে জাতীয় পতনের ধাক্কা শোষণ করছে। বাংলাদেশ গত শতাব্দীর শেষের দিকে উন্নয়নের একটি পদ্ধতি হিসেবে মাইক্রোফাইন্যান্স প্রবর্তন করেছিল, এবং বিশের বিশের বাধাগুলি অতিক্রম করার পর, আমাদের প্রতিষ্ঠানগুলি একটি মন্দাকে সতর্কতার সাথে পরিচালনা করার জন্য যথেষ্ট পরিপক্ক।
বর্তমানে কয়েক ক্রোড় নাগরিক সম্পূর্ণভাবে মাইক্রোফাইন্যান্সের উপর নির্ভর করে তাদের খামার ও ছোট ব্যবসা চালু রাখতে। কৃষি, বাণিজ্য, মৎস্য চাষ ও পশুপালনে কাজের মূলধনের স্থিতিশীল প্রবাহ ছাড়া গ্রামীণ অর্থনীতি পুনরুদ্ধার করা প্রায় অসম্ভব হয়ে উঠবে।
কেন কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তা এই ধরনের ঋণদানকে প্রাচীন করে তুলবে না? আপনি কোড খেতে পারবেন না।
কিছু ক্ষেত্রে, প্রযুক্তির প্রচারকরা ভুলে যান যে বাংলাদেশে দারিদ্র্য বিমোচন অত্যন্ত শারীরিক এবং স্থানীয় ভূগোলের সাথে জড়িত।
ছোট মহেশখালীর পান চাষের ক্ষেত্রে নিন, যেখানে স্থানীয় পানটি দেশব্যাপী তার অনন্য স্বাদ এবং কোমলতার জন্য মূল্যবান।
দুই বিঘা পান চাষ করতে প্রায় টাকা ৯০,০০০ ঋণ এবং একজোড়া চাষী দম্পতির পাশাপাশি নিয়োগপ্রাপ্ত দিনমজুররা যারা কমপক্ষে টাকা ৭০০ দিনে উপার্জন করেন তাদের কাছ থেকে প্রতিনিয়ত শারীরিক শ্রম প্রয়োজন।
সেই এলাকায় একটি উত্পাদনশীল পান চাষ সাপ্তাহিক বিক্রয়ে টাকা ২৫,০০০ আনে এবং খরচ বাদ দিয়ে বার্ষিক টাকা ৮,০০,০০০ থেকে টাকা ৯,০০,০০০ এর শুদ্ধ আয় রেখে যায়, যা ছোট বাচ্চাদের স্থানীয় স্কুল বা মাদ্রাসায় রাখতে বা একটি বড় ছেলেকে চাকরির জন্য মালয়েশিয়ায় পাঠানোর টাকা ৫,০০,০০০ খরচ মেটাতে পারে।
উপকূলের দিকে বড় চরায়, কক্সবাজারের লাবনী পয়েন্ট থেকে টেকনাফের দিকে রাস্তার পাদদেশে অবস্থিত, নিম্ন-আয়ের নারীরা সমুদ্র সৈকতের শেল, শঙ্ক এবং স্থানীয় মণি দিয়ে রঙিন গহনা তৈরি করে কুটির কারখানা চালায়।
একজন কারখানার মালিক যিনি টাকা ১,৫০,০০০ ঋণ নেন তিনি টাকা ৩০০ থেকে টাকা ৪০০ দিনে মজুরি দিয়ে আটজন স্থানীয় নারীকে নিয়োগ করতে পারেন, যখন তার স্বামী শহরে টাকা ১২,০০০ মূল্যের অলঙ্কার বিক্রি করে মাসে টাকা ১,০০,০০০ লাভ করেন। পান চাষী বা শেল শিল্পী কোনটিই একটি বড় ভাষা মডেলের সাথে প্রতিযোগিতা করছে না। তাদের কাজের মূলধন, স্থানীয় বাজার অ্যাক্সেস এবং এক দশক ধরে তাদের সাথে থাকা একজন ঋণদাতার প্রয়োজন।
এর মানে কি মাইক্রোফাইন্যান্স অতীতে আটকে আছে? কখনই নয়।
আমি মনে করি বাংলাদেশে কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তাকে দেখার সবচেয়ে বুদ্ধিমান উপায় হল মাইক্রোফাইন্যান্সকে সস্তা, দ্রুত এবং সৎ রাখার জন্য ব্যাক-অফিস প্লাম্বিং হিসাবে।
আমাদের দেশের ভবিষ্যৎবাণী করা মাইক্রোফাইন্যান্স প্রতিষ্ঠানগুলি প্রায় দুই দশক আগে কাস্টম ম্যানেজমেন্ট সফ্টওয়্যার দিয়ে তাদের ইকোসিস্টেমগুলিকে স্বয়ংক্রিয় করা শুরু করেছিল, এবং ক্ষেত্র কর্মকাণ্ডগুলি বেশিরভাগই কাগজবিহীন হয়ে গেছে কারণ ঋণ অফিসাররা রিয়েল-টাইমে দৈনিক কিস্তি এবং জমা সংগ্রহ করতে অ্যান্ড্রয়েড ডিভাইস ব্যবহার করেন।
আজ, প্রতিষ্ঠানগুলি সদস্য চ্যাটবট চালানোর জন্য এবং একজন ঋণগ্রহীতা বাকি থাকার আগে যে ঋণগুলি দেরি হতে পারে তা ভবিষ্যদ্বাণী করার জন্য কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তা ব্যবহার করছে।
সাম্প্রতিক অর্থনৈতিক মন্দার সময় পরিশোধ ক্ষমতা কতটা শক্ত হয়েছে তা দেওয়া হলে, বিপদগ্রস্ত ঋণগ্রহীতাদের প্রাথমিকভাবে পূর্বাভাসমূলক কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তা দিয়ে চিহ্নিত করা খুবই ব্যবহারিক পদক্ষেপ বলে মনে হয়।
ঋণদাতারা ঋণ বিতরণের সময় জাতীয় পরিচয়পত্র থেকে ডেটা স্বয়ংক্রিয়ভাবে নিষ্কাশন করার জন্য অপটিক্যাল ক্যারেক্টার রিকগনিশন পরিচয় দিয়ে পাশাপাশি জৈবিক আঙ্গুলের ছাপ পরীক্ষা এবং মোবাইল নম্বর যাচাইকরণের জন্য এককালীন পাসওয়ার্ড চালু করছে।
এই সরঞ্জামগুলো পরিচয় চুরি, ডুপ্লিকেট অ্যাকাউন্ট এবং ম্যানুয়াল টাইপোস প্রতিরোধ করে এবং অনবোর্ডিং প্রক্রিয়াকে দ্রুত করে। পর্দার আড়ালে, ডিজিটাল ঋণ অনুমোদন ওয়ার্কফ্লো, এন্টারপ্রাইজ ডেটা ওয়্যারহাউস, বিজনেস ইন্টেলিজেন্স অ্যানালিটিক্স, মাইক্রোসার্ভিস, সিঙ্গেল সাইন-অন সিস্টেম এবং জিও-ফেন্সড অ্যাটেন্ডেন্স অ্যাপস প্রশাসনিক খরচ কমিয়ে রাখে।
উচ্চ-পর্যায়ের ৩-স্তরের ডেটা সেন্টার, ঢাকার বাইরে দুর্যোগ পুনরুদ্ধার সাইট এবং কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তা-চালিত হুমকি সনাক্তকরণ সহ নিরাপত্তা অপারেশন সেন্টারগুলি এখন সাইবার ঝুঁকির বিরুদ্ধে সংবেদনশীল ঋণগ্রহীতাদের তথ্য রক্ষা করে।
এই সমস্ত জটিল সফ্টওয়্যার মানব ঋণ অফিসারদের সমর্থন করার জন্য বিদ্যমান, তাদের প্রতিস্থাপন নয়।
প্রযুক্তি যাচাই এবং হিসাব পরিচালনা করে। মানুষ বিশ্বাস পরিচালনা করে।
আপনি এই পার্থক্যটি কেন গুরুত্বপূর্ণ তা দেখতে পারেন যখন আপনি দেখেন কিভাবে নিম্ন-আয়ের পরিবারগুলি মাইক্রো-সঞ্চয়ের মাধ্যমে সম্পদ তৈরি করে।
অর্থ সঞ্চয়ের অভ্যাস ছাড়া, স্বনির্ভরতা অর্জন এবং দারিদ্র্য থেকে মুক্তি পাওয়া অত্যন্ত কঠিন।
ছোট ঋণের সাথে বাধ্যতামূলক এবং স্বেচ্ছায় সঞ্চয় স্কিমগুলিকে জোড়া লাগিয়ে, মাইক্রোফাইন্যান্স প্রতিষ্ঠানগুলি দরিদ্র পরিবারগুলিকে মূলধন সঞ্চয় করতে এবং একটি বিশাল, স্ব-টেকসই জমা তহবিলের পুল তৈরি করতে সাহায্য করে।
এই অভ্যন্তরীণ তহবিলটি পরিপক্ক প্রতিষ্ঠানগুলিকে বিদেশী বা দেশীয় দাতা অনুদানের উপর নির্ভর না করে কাজ করতে দেয়। তবে, দরিদ্র গ্রামবাসীরা অনলাইন স্টোর থেকে ডাউনলোড করা একটি মুখহীন ফিনটেক অ্যাপে তাদের কঠিন উপার্জন করা সঞ্চয় দেবে না।
তারা সঞ্চয় করে কারণ তাদের জেলা বা উপজেলায় একটি জলবায়ু-সহনীয় শাখা অফিস রয়েছে এবং কারণ ক্লায়েন্ট সুরক্ষা কোষের মতো ভাল শাসন ব্যবস্থা ঋণগ্রহীতাদের কর্মীদের অসদাচরণ, পক্ষপাতিত্ব বা হয়রানি রিপোর্ট করতে এবং ফোন বা ইমেইলের মাধ্যমে বাস্তব প্রতিকার পেতে দেয়।
বিভাগীয় সদর দপ্তরে বার্ষিক স্টেকহোল্ডার সংলাপ, যেখানে স্থানীয় সাংবাদিক, শিক্ষাবিদ, সরকারি কর্মকর্তা এবং ঋণগ্রহীতারা প্রোগ্রাম অপারেশনগুলি খোলাখুলিভাবে সমালোচনা করে, সেই জবাবদিহিতাকে আরও শক্তিশালী করে।
আমাদের অবশ্যই বাস্তবসম্মত হতে হবে কোন ধরনের উদ্ভাবন নিম্ন-আয়ের উপার্জনকারীদের এখন প্রয়োজন। যখন শহুরে মন্তব্যকারীরা জেনারেটিভ এআই নিয়ে উদ্বিগ্ন, একজন প্রান্তিক কৃষক বা ছোট উদ্যোক্তা সাধারণত একটি ছোট ঋণ এবং ব্যবসায়িক পরামর্শের সাথে আরও শক্তিশালী, সরল প্রযুক্তি প্রয়োজন। বাংলাদেশের ছোট ও মাঝারি উদ্যোগ খাতটি দ্রুত বিকাশমান দেশগুলির পিছনে রয়েছে এবং এটিকে স্কেল আপ করতে তরুণ ও মহিলা উদ্যোক্তাদের জন্য লক্ষ্যযুক্ত ঋণ ও পরামর্শ সহায়তা প্রয়োজন।
কৃষিতে ব্যবহারিক প্রযুক্তি হস্তান্তর ইতিমধ্যেই গ্রামীণ জীবনকে পরিবর্তন করছে। ঘরোয়া বাতাস-প্রবাহ মেশিন চালু করায় পেঁয়াজ চাষিরা তাদের ফসল মাসের পর মাস গলে না যাওয়া পর্যন্ত সংরক্ষণ করতে পারছে, তাদের প্রাথমিক ক্ষতি থেকে রক্ষা করছে এবং স্থানীয় বাজারের দাম স্থিতিশীল করছে।
বঙ্গোপসাগরের অগভীর জলে, উপকূলীয় নারী ও বেকার যুবকরা ঋণ ও কারিগরি প্রশিক্ষণ পাচ্ছে সামুদ্রিক শেওলা চাষ করার জন্য, যখন নিম্নাঞ্চলের পরিবারগুলো যা বছরের বেশিরভাগ সময় পানিতে তলিয়ে থাকে তারা ভেসমান বিছানায় সবজি চাষ করতে শিখছে। পদ্মা, মেঘনা ও যমুনা নদী দ্বারা খাওয়া আমাদের সক্রিয় ডেল্টা জুড়ে, নমনীয় ঋণ ও প্রশিক্ষণ সাহায্যে বেকার যুবকরা পুকুর ও লোনা জলে মাছ ও কাঁকড়া চাষ করছে।
পশুসম্পদ ঋণ গ্রামবাসীদের স্থানীয় প্রোটিন চাহিদা মেটাতে সংকর দুগ্ধদাত্রী গরু, মহিষ, ছাগল ও মুরগি পালন করতে সাহায্য করছে, পাশাপাশি গৃহস্থালী জৈব গ্যাস প্লান্ট ও ভার্মিকম্পোস্ট ইউনিট তৈরি করছে। আরও ভালো, বাজার সংযোগ কর্মসূচি এখন গ্রামীণ চাষিদেরকে ঢাকার ক্রেতাদের সাথে সরাসরি সংযুক্ত করছে, অসৎ মধ্যস্বত্বভোগীদের বাদ দিয়ে চাষিদের তাদের ধান, ফল ও সবজির মুনাফা রাখতে দিচ্ছে।
জলবায়ু ধাক্কা এই শারীরিক উপস্থিতি আরও কঠিন করে তুলছে।
২০২৪ সালের আগস্টে, হঠাৎ করে বন্যা বাংলাদেশের দক্ষিণপূর্ব ও দক্ষিণপশ্চিম জেলাগুলোর মধ্য দিয়ে যাচ্ছে, দাঁড়িয়ে থাকা ফসল, গবাদি পশু, মাছের খামার ও ঘরবাড়ি ভেসে যাচ্ছে। কোনও সিলিকন ভ্যালি অ্যালগরিদম বন্যার গ্রামে নৌকা চালাতে পারবে না। মাইক্রোফাইন্যান্স প্রতিষ্ঠানগুলো অবিলম্বে নগদ অনুদান, খাদ্য, পরিষ্কার পানি, ওষুধ, সুদমুক্ত কৃষি ঋণ, বীজ, সার, গরুর খাদ্য ও মাছের পোনা প্রদান করেছে, পাশাপাশি মোবাইল মেডিকেল টিমগুলো সাহায্যে নিমজ্জিত পরিবারগুলোকে শূন্য থেকে তাদের জীবিকা পুনর্গঠন করতে সক্ষম করেছে।
সেই সম্প্রদায় নিরাপত্তা ব্যবস্থা সারা বছর ধরে কাজ করে, সরাসরি মাইক্রোফাইন্যান্সের উদ্বৃত্ত থেকে অর্থায়ন করা হয়। বাংলাদেশে জনসংখ্যা বৃদ্ধি, শহুরবাদ, মিশ্রিত খাদ্য, কুপোষণ ও জলবায়ু-চালিত রোগ যেমন ডেঙ্গুর কারণে জনস্বাস্থ্য ভারী চাপের মধ্যে রয়েছে। মাইক্রোফাইন্যান্স প্রতিষ্ঠানগুলো দরজার কাছে প্রাথমিক স্বাস্থ্যকেন্দ্র, প্যাথলজি ল্যাব সহ এমবিবিএস ডাক্তারদের দ্বারা পরিচালিত একীভূত ক্লিনিক ও সহায়ক ওষুধ সরবরাহ করে এই প্রতিফূলন পূরণ করতে সাহায্য করছে।
শ্রমিকদের জন্য যাদের শরীর ভারী শারীরিক কাজের কারণে ক্ষতিগ্রস্ত হয়, গ্রামীণ শারীরিক চিকিত্সা শিবিরগুলো পুরানো আঘাত ও প্রতিবন্ধকতা চিকিত্সা করে যাতে শ্রমিকরা হতাশায় না পড়ে বা তাদের পরিবারের উপর বোঝা না হয়ে যায়।
এদিকে, স্যানিটেশন ঋণ স্থানীয় উদ্যোক্তাদের সাশ্রয়ী স্বাস্থ্যসম্মত পণ্য তৈরি করতে সাহায্য করে এবং দরিদ্র পরিবারগুলোকে নিরাপদ অফসেট টয়লেট ইনস্টল করতে দেয়, যা পারিবারিক আয়কে ধ্বংস করে দেয় এমন সংক্রামক রোগ প্রতিরোধ করে।
প্রশিক্ষিত প্রশিক্ষকদের সাথে কমিউনিটি লার্নিং সেন্টারগুলি স্কুলের আগে বা পরে প্রাথমিক থেকে অষ্টম শ্রেণি পর্যন্ত ২৫ থেকে ৩০ জন বঞ্চিত শিশুকে পড়ায়, যা স্কুল ছাড়ার হার কমাতে সাহায্য করে, যখন মাসিক বৃত্তি দরিদ্র পরিবারের মেধাবী শিক্ষার্থীদের সরকারি বিশ্ববিদ্যালয় এবং মেডিকেল কলেজে ডিগ্রি সম্পন্ন করতে সাহায্য করে।
রেমিট্যান্স পরিষেবাগুলিও গ্রামীণ পরিবারগুলোকে সাহায্য করে বিদেশে কাজ করা এক কোটিরও বেশি বাংলাদেশীদের কাছ থেকে নিরাপদে অর্থ গ্রহণ করতে, এবং ক্লায়েন্ট কল্যাণ তহবিল ঋণ মাফ করে এবং একজন রুজি উপার্জনকারী মারা গেলে বা কাজ করার ক্ষমতা হারালে অন্ত্যেষ্টিক্রিয়ার জন্য সহায়তা করে।
কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তা সম্ভবত ক্রেডিট ঝুঁকি মডেলিং এবং সাইবার নিরাপত্তাকে আগামী বছরগুলিতে আরও তীক্ষ্ণ করে তুলবে। তবে, মহেশখালির একজন পান পাতা চাষী বা একটি বন্যা কবলিত পরিবার মাছের পুকুর পুনরায় স্থাপন করছে, উপরের দিকে গতিশীলতা একটি ছোট ঋণ, একটি স্থানীয় ক্লিনিক এবং একজন ক্ষেত্র অফিসারের উপর নির্ভর করবে যিনি জিনিসগুলি ভেঙে গেলে দরজায় উপস্থিত হন।
সয়কত কবির শয়োক সামাজিক অগ্রগতি সমিতির (এএসএ) ম্যানেজার, কমিউনিকেশনস। তাকে এই ঠিকানায় যোগাযোগ করা যায়: saykot@asabd.org