বাংলাদেশ ২০২০ এর গোড়ার দিক থেকে জনসংখ্যাগত বিভাজন ভোগ করে আসছে, কারণ এর জনসংখ্যার ৬৫.০৮ শতাংশ কর্মজীবী বয়সের জনসংখ্যা গোষ্ঠীতে পড়ে, বাংলাদেশ পরিসংখ্যান ব্যুরো ২০২৩ সালে প্রকাশিত একটি প্রতিবেদন অনুসারে। জনসংখ্যাগত বিভাজন একটি দেশের অর্থনৈতিক বৃদ্ধির সম্ভাবনাকে বোঝায় যা ঘটে যখন একটি দেশের কর্মজীবী বয়সের জনসংখ্যা, ১৫-৬৫ বছর বয়সী মানুষ, তার অকর্মজীবী বয়স, নির্ভরশীল, জনসংখ্যার চেয়ে বেশি হয়, ০-১৪ বছর এবং ৬৫ বছরের বেশি বয়সী মানুষ, পূর্ববর্তী গোষ্ঠীর অর্থনৈতিক বৃদ্ধিতে অবদানের উপর জোর দেয়।
বিপরীতে, নির্ভরশীল গোষ্ঠী প্রায়শই সরকারী পণ্যগুলির উপর বেশি নির্ভরশীল হয় যা কর্মজীবী বয়সের জনসংখ্যা অর্থ প্রদান করে। তবে, এই সুযোগটিকে স্পষ্ট অর্থনৈতিক বৃদ্ধি এবং উন্নয়নে রূপান্তর করার জন্য, মানুষের আর্থিক সাক্ষরতা উন্নত করা গুরুত্বপূর্ণ যাতে তারা তাদের অর্থ সঠিকভাবে ব্যবহার করতে পারে। আর্থিক সাক্ষরতা বলতে বোঝায় নাগরিকদের দ্বারা অর্জিত শিক্ষা এবং দক্ষতা সম্পর্কে অর্থ, অর্থ ব্যবস্থাপনা, বাজেট, সঞ্চয় এবং বিনিয়োগ যা শেষ পর্যন্ত অর্থকে টেকসই করে তুলবে।
যখন মানুষ তাদের অর্থ বাজেট, সঞ্চয় এবং বিনিয়োগ করার উপায় জানে, তখন তারা ঋণ এড়াতে পারে এবং ভবিষ্যতের জন্য পরিকল্পনা করতে পারে। এটি চাকরি সৃষ্টি করে, দারিদ্র্য হ্রাস করে এবং দীর্ঘমেয়াদে আরও বেশি মানুষকে উত্পাদনশীল রাখে। বাংলাদেশে আর্থিক সাক্ষরতার হার ২৮ শতাংশ (জাতীয়) এবং ৩৫ শতাংশ (শহুরে নিম্ন আয়), ২০১৮ সালের আর্থিক অন্তর্ভুক্তি অন্তর্দৃষ্টি প্রোগ্রামের গবেষণা অনুসারে। যখন জনসংখ্যাগত বিভাজন বৃদ্ধির জন্য একটি অনন্য সুযোগ প্রদান করে, তখন এটি আর্থিক সাক্ষরতা যা নির্ধারণ করে যে এই সুযোগটি ক্যাপচার করা হবে বা নষ্ট হবে। যথেষ্ট আর্থিক সাক্ষরতা ছাড়া, একটি বিশাল শ্রমিক শক্তি থেকে সম্ভাব্য অর্থনৈতিক উন্নতি খারাপ ব্যক্তিগত আর্থিক সিদ্ধান্ত, কম সঞ্চয়, ঝুঁকিপূর্ণ বিনিয়োগ, ঋণের ফাঁদ, আকারিক আর্থিক পরিষেবাগুলির অপব্যবহার এবং অপ্রত্যাশিত প্রতারণা দ্বারা অবমূল্যায়ন করা যেতে পারে।
বাংলাদেশ একটি বিকাশমান অর্থনীতি যার একটি যুবক জনসংখ্যা রয়েছে যা ধীরে ধীরে হ্রাসকারী হারে স্থিরভাবে বৃদ্ধি পাচ্ছে। তবে, আন্তর্জাতিক শ্রম সংস্থা আয়োজিত ১৯তম আন্তর্জাতিক শ্রম পরিসংখ্যান সম্মেলন অনুসারে, বাংলাদেশ একই সাথে কম কর্মসংস্থান এবং বেকারত্ব উভয় থেকেই ভুগছে। বেকারত্বের হার ৪.৬৩ শতাংশ, তবে অর্থনীতিবিদরা এটি কি একটি সত্য উপস্থাপনা কিনা তা নিয়ে বিতর্ক করেন। এটি যুক্তি দেওয়া যেতে পারে যে বাংলাদেশ তার ক্রমবর্ধমান জনসংখ্যাকে মানব সম্পদে রূপান্তর করতে অক্ষম। শুধুমাত্র একটি বড় জনসংখ্যা অর্থনৈতিক শক্তির গ্যারান্টি দেয় না। এটি তখনই একটি সত্য মানব সম্পদ হয় যখন ব্যক্তিরা শিক্ষিত, দক্ষ, স্বাস্থ্যসম্মত এবং আর্থিকভাবে সাক্ষর, যা তাদের জাতীয় উন্নয়নে উত্পাদনশীলভাবে অবদান রাখতে সক্ষম করে।
জনসংখ্যাগত বিভাজন কাঠামোকে কাজে লাগানোর জন্য এই যুগে আর্থিকভাবে সাক্ষর হওয়া অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। আর্থিক সাক্ষরতা ছাড়া, বর্ধিত আয় দীর্ঘমেয়াদী সুস্থতা বা মানব মূলধনে বিনিয়োগের দিকে পরিচালিত করে না। একজন আর্থিকভাবে সাক্ষর যুবক সঞ্চয় এবং বিনিয়োগের মূল্য বোঝার সম্ভাবনা বেশি, অন্ধভাবে খরচ করার পরিবর্তে। তারা উদ্যোক্তা কার্যক্রম এবং স্টার্টআপ, আনুষ্ঠানিক ব্যাংকিং চ্যানেল ব্যবহার করে জাতীয় আর্থিক অন্তর্ভুক্তি বাড়াবে এবং ঋণের ফাঁদ এবং শিকারী ঋণ এড়াবে।
একজন আর্থিকভাবে সচেতন নাগরিক মুদ্রা এবং অর্থের মধ্যে পার্থক্য জানেন; এবং, সমস্ত অর্থকে মুদ্রা বলা হয় না। মুদ্রা, কখনও কখনও 'উচ্চ-শক্তিশালী অর্থ' হিসাবেও উল্লেখ করা হয়, সহজ কথায় সরকার বা কেন্দ্রীয় ব্যাংক কর্তৃক জারিকৃত একটি নির্দিষ্ট ফর্মের শারীরিক, স্পর্শযোগ্য নগদ হিসাবে সংজ্ঞায়িত করা হয়। এর মধ্যে রয়েছে কাগজের নোট এবং মুদ্রা যা অর্থনীতিতে প্রবাহিত হয়। মুদ্রা হল যা লোকেরা তাদের মজুদে বহন করে এবং দৈনন্দিন লেনদেন করতে ব্যবহার করে। অর্থ, অন্যদিকে, একটি বিস্তৃত ধারণা যা সাধারণত লেনদেনের মাধ্যম হিসাবে গৃহীত যেকোনো কিছুকে বোঝায়। অর্থ বিভিন্ন রূপ নিতে পারে, স্পর্শযোগ্য বা অস্পর্শযোগ্য, যার মধ্যে রয়েছে মুদ্রা, ব্যাংক জমা, ডিজিটাল ব্যাংকিং এবং ইলেকট্রনিক অর্থপ্রদান।
আর্থিক সাক্ষরতা সময়ের সাথে অর্থের মূল্য বোঝার একটি গুরুত্বপূর্ণ ধারণা শিক্ষা দেয়, আজকের টাকা ১০০ আগামীকালের টাকা ১০০ এর সমান নয়। এই সরল কিন্তু গুরুত্বপূর্ণ ধারণাটি এই নীতিকে বোঝায় যে বর্তমানে কিছু অর্থের মূল্য ভবিষ্যতে একই পরিমাণ অর্থের চেয়ে বেশি। উদাহরণস্বরূপ, ২০১০ সালের দিকে, টাকা ৫০০ একজন ব্যক্তির মৌলিক চাহিদা মেটাতে যথেষ্ট ছিল, কিন্তু বর্তমানে একই পরিমাণ অর্থ শুধুমাত্র সেই পণ্য ও পরিষেবাগুলির একটি অংশ কেনার জন্য যথেষ্ট। এর কারণ হল অর্থের উপার্জন ক্ষমতা রয়েছে; যখন এটি বিনিয়োগ বা সঞ্চয় করা হয়, তখন এটি সময়ের সাথে সাথে ফলাফল তৈরি করতে পারে। অতিরিক্তভাবে, মুদ্রাস্ফীতি ভবিষ্যতে অর্থের ক্রয়ক্ষমতা হ্রাস করে।
মুদ্রাস্ফীতি, যা মূলত আমাদের ভোগের উপর একটি কর, সরাসরি অর্থের প্রকৃত মূল্যকে ক্ষয় করে, সঞ্চয় ও নির্দিষ্ট আয়কে সময়ের সাথে সাথে কম কার্যকর করে তোলে যতক্ষণ না তারা মুদ্রাস্ফীতির হারের সমান হারে বৃদ্ধি পায়। অর্থের প্রকৃত মূল্য বলতে এর ক্রয়ক্ষমতাকে বোঝায়, অর্থাৎ মুদ্রাস্ফীতির জন্য হিসাব করার পরে এটি কতগুলি পণ্য ও পরিষেবা কিনতে পারে। মুদ্রার উপর ছাপানো সংখ্যা, নামমাত্র মূল্যের বিপরীতে, প্রকৃত মূল্য হ্রাস পায় যখন দাম বেড়ে যায় কারণ একই পরিমাণ অর্থ ভবিষ্যতে কম কিছু কেনার জন্য যথেষ্ট হয়। ২০২৫ সালের জুলাই মাসে বাংলাদেশে মুদ্রাস্ফীতির হার ছিল ৮.৫৫ শতাংশ। এর মানে হল যে যদি একটি আইটেমের দাম বর্তমানে টাকা ১০০ হয়, তাহলে পরের বছর এর মূল্য হবে টাকা ১০৮.৫৫।
ধারাবাহিক মূল্যস্তরের বৃদ্ধি বিবেচনা করে, বেতনকেও যথাযথভাবে সামঞ্জস্য করতে হবে প্রকৃত উপার্জন বজায় রাখার জন্য; এই প্রক্রিয়াটি 'বেতন/মজুরি সূচকীকরণ' নামে পরিচিত। বেতন সূচকীকরণ বেতনকে সরাসরি মুদ্রাস্ফীতি বা উত্পাদনশীলতা লাভের সাথে জড়িয়ে প্রকৃত আয় সংরক্ষণ করে। প্রকৃত আয় হল একজন ব্যক্তির উপার্জনের ক্রয়ক্ষমতা মুদ্রাস্ফীতির জন্য সামঞ্জস্য করার পরে, যা প্রতিফলিত করে যে তাদের আয় আসলে কতগুলি পণ্য ও পরিষেবা কিনতে পারে। তাদের বেতন সূচকীকৃত করা শ্রমিকদের মুদ্রাস্ফীতির সময়েও স্থিতিশীল জীবনযাত্রার মান নিশ্চিত করতে সাহায্য করে।
আনুষ্ঠানিক খাতে, যা ২০২৫ সালে শ্রম ও কর্মসংস্থান মন্ত্রণালয়ের দ্বারা বলা হয়েছে যে কর্মশক্তির ১৫ শতাংশ, নিয়মিত বেতন পর্যালোচনা ও সূচকীকৃত সামঞ্জস্য সাধারণ যদিও সর্বজনীন নয়। অনেক বহুজাতিক কোম্পানি বার্ষিক বৃদ্ধি মুদ্রাস্ফীতির হার এবং কর্মক্ষমতা-ভিত্তিক বোনাসের সাথে সংযুক্ত করতে পারে, নিশ্চিত করে যে শ্রমিকদের ক্রয়ক্ষমতা সংরক্ষিত আছে। সামাজিক মিডিয়া প্ল্যাটফর্ম রেডিটে, পেশাদাররা প্রায়ই মুদ্রাস্ফীতির হার ৫ শতাংশ হলে প্রায় ৭ শতাংশ বেতন সামঞ্জস্যের উল্লেখ করে, এর পরে কর্মক্ষমতা-ভিত্তিক বৃদ্ধি। সূচকীকরণ মজুরি মুদ্রাস্ফীতির সাথে সংযুক্ত করে, কর্মচারীদের তাদের প্রকৃত আয় রক্ষা করতে সাহায্য করে।
তবে, একই উৎস অনুসারে শ্রমশক্তির অবশিষ্ট ৮৫ শতাংশকে অন্তর্ভুক্ত করে এমন অনানুষ্ঠানিক খাতটি সবচেয়ে কম নিয়ন্ত্রিত শ্রম এবং ঘরে বসে করা চাকরিগুলিকে অন্তর্ভুক্ত করে, গঠনমূলক মজুরি সামঞ্জস্য এবং এই শ্রেণীর লোকেরা মুদ্রাস্ফীতিতে সবচেয়ে বেশি ঝুঁকিপূর্ণ। ২০২৪ সালের আইএলও শ্রমশক্তি জরিপ অনুসারে, অনানুষ্ঠানিক শ্রমিকদের প্রায় ৯৫.৭ শতাংশ নারী, যখন প্রায় ৯২.৭ শতাংশ ১৫-২৯ বয়সের মধ্যে যুবক।
মজুরি সূচককরণের জন্য পোশাক শিল্পটি একটি নিখুঁত উদাহরণ, কারণ এটি কিছুটা মধ্যবর্তী অবস্থানে অবস্থিত। যদিও এই খাতটি সরকারের তত্ত্বাবধান এবং সময়কালীন মজুরি বোর্ড পরিবর্তনের অধীনে কাজ করে, তবে সামঞ্জস্য ফ্রিকোয়েন্সি এবং যথেষ্টতা এখনও কম। ২০২৩ সালের ডিসেম্বর থেকে প্রযোজ্য, পোশাক খাতের জন্য ন্যূনতম মজুরি হার ১২,৫০০ টাকা নির্ধারণ করা হয়েছে, যা ২০১৮ সালে ৮,০০০ টাকা ছিল, ৫৬ শতাংশ বৃদ্ধি, ২০২৩ সালে শ্রম ও কর্মসংস্থান মন্ত্রণালয় অনুসারে।
এই ছয় বছরে, বার্ষিক মুদ্রাস্ফীতি প্রায় ১০ শতাংশ হয়েছে, যার জন্য তাত্ক্ষণিক ক্ষতিপূরণ ছিল না, এবং ২০১৮ সালের ৮,০০০ টাকার তুলনায় ২০২৩ সালে ১২,৫০০ টাকার সংশোধিত বেতন বাস্তব পরিমাণে কম ছিল। এই ধরনের পরিস্থিতি প্রায়ই পোশাক শিল্পে অশান্তি ও বিক্ষোভের দিকে পরিচালিত করে। তবে, সংশোধনের মধ্যে মুদ্রাস্ফীতির প্রভাবকে আংশিকভাবে কাটিয়ে উঠতে, পোশাক খাতটি প্রতি বছর মূল মজুরিতে একটি নির্দিষ্ট বৃদ্ধি যোগ করে। আগে, এটি বার্ষিক ৫ শতাংশ ছিল, তবে ২০২৩ সালের ডিসেম্বরে এটি ৯ শতাংশ বার্ষিক বৃদ্ধি পেয়েছে। তবে, মুদ্রাস্ফীতির হার ৯ শতাংশ বা তার বেশি থাকলে এটি পূর্ণ প্রতিকার নয়।
উপরন্তু, 'ব্র্যাকেট ক্রিপ' ঘটে যখন মুদ্রাস্ফীতি একজন শ্রমিকের আয়কে একটি উচ্চ কর ব্র্যাকেটে ঠেলে দেয়, যদিও তাদের বাস্তব ক্রয়ক্ষমতা বৃদ্ধি পায়নি। এটি ঘটে কারণ কর ব্র্যাকেটগুলি নামমাত্র পরিমাণে সংজ্ঞায়িত করা হয় এবং সর্বদা জীবনযাত্রার খরচের পরিবর্তন প্রতিফলিত করার জন্য সামঞ্জস্য করা হয় না। ফলে, করদাতারা তাদের প্রকৃত জীবনযাত্রার মানের উন্নতি অনুভব না করেই উচ্চ হারে কর দেয়।
বছরে ৪,৫০,০০০ টাকা আয় ব্যক্তিদের ৫ শতাংশ কর স্ল্যাবে রাখে। যদি মুদ্রাস্ফীতি ১০ শতাংশ বৃদ্ধি পায়, তাহলে তাদের নিয়োগকর্তা ক্রয়ক্ষমতা বজায় রাখতে ৪,৯৫,০০০ টাকায় তাদের নামমাত্র বেতন বাড়াতে পারেন। তবে, এই বৃদ্ধি শুধুমাত্র মুদ্রাস্ফীতির জন্য ক্ষতিপূরণ করে, এটি ব্যক্তিকে আরও ৫ শতাংশ ব্র্যাকেটে এবং ১০ শতাংশ স্ল্যাবের কাছাকাছি নিয়ে যায়, তাদের মোট কর বোঝা বাড়িয়ে দেয়। মূলত, তাদের বাস্তব আয় উন্নতি হয় না, তবে তাদের কর দায়বদ্ধতা বাড়ে।
এই ঘটনাটি উল্লেখযোগ্য কারণ মুদ্রাস্ফীতি আয়ের প্রকৃত মূল্যকে ক্ষুণ্ন করে এবং ব্র্যাকেট ক্রিপ সমস্যাটিকে আরও বাড়িয়ে দেয় উচ্চতর কর বাধ্যবাধকতা আরোপ করে। যদি না কর ব্র্যাকেটগুলি মুদ্রাস্ফীতির সাথে সংযুক্ত থাকে, তাহলে সময়ের সাথে সাথে শ্রমিকদের অন্যায় বোঝা বহন করতে হয়। বিকশিত অর্থনীতিতে, কর ব্যবস্থায় প্রায়শই স্বয়ংক্রিয় সূচকযুক্তকরণ থাকে ব্র্যাকেট ক্রিপ প্রতিরোধ করার জন্য, কিন্তু বাংলাদেশে, এই ধরনের সামঞ্জস্য খুব কমই করা হয়। একইভাবে, বাংলাদেশে, কর-মুক্ত সীমা হল টাকা ৩৫০,০০০। যদি শ্রমিকরা ঠিক এই পরিমাণ উপার্জন করে, তারা কোনো কর দেয় না। তবে, সামান্য মুদ্রাস্ফীতির সাথে, ক্রয়ক্ষমতা সংরক্ষণের জন্য নিয়োগকর্তারা নামমাত্র বেতন বাড়াতে পারে। শুধুমাত্র মুদ্রাস্ফীতি প্রতিহত করার জন্য টাকা ৩৮৫,০০০ পর্যন্ত বেতন বৃদ্ধি করা এখন আয়ের একটি অংশকে ৫ শতাংশ কর ব্র্যাকেটে রাখে, যেখানে আগে কোনো কর দায় ছিল না। এটি কর-মুক্ত সীমার প্রকৃত সুবিধাকে আরও খারাপ করে তোলে। আর্থিক সাক্ষরতা ব্যক্তিদের এই প্রভাবটি চিনতে এবং তাদের কর-মুক্ত ভাতার মূল্য বজায় রাখার জন্য মুদ্রাস্ফীতি-সূচকযুক্ত বেতন বা কর-দক্ষ সঞ্চয়ের মতো কৌশল নিয়ে পরিকল্পনা করতে সাহায্য করে।
পরিসংখ্যান ব্যুরোর ২০২২ সালের জনসংখ্যা ও গৃহগুলির আদমশুমারি অনুসারে, জনসংখ্যার দুই-তৃতীয়াংশ, বা ৬৮.৩৪ শতাংশ, গ্রামীণ এলাকায় বাস করে যখন এক-তৃতীয়াংশেরও কম, বা ৩১.৬৬ শতাংশ, শহুরে এলাকায় বাস করে। অনেক শহুরে বাসিন্দা সঠিক শিক্ষার মৌলিক অধিকার উপভোগ করতে বঞ্চিত। জনসংখ্যাগত লাভকে সমুন্নত রাখার জন্য পরিবর্তনগুলি গ্রামীণ এলাকা থেকে শুরু হওয়া উচিত।
আর্থিক সাক্ষরতার দিকে মানুষকে পরিচালিত করার প্রথম ধাপ হবে অলাভজনক সংস্থা এবং ব্রাক, গ্রামীণ ব্যাংকের মতো মাইক্রোফাইন্যান্স প্রতিষ্ঠানগুলির সহযোগিতায় সচেতনতা অভিযানের আয়োজন করা, যেগুলি শুধু গ্রামীণ এলাকায় কাজ করে না বরং এই মানুষগুলির জন্য আর্থিক সহায়তা প্রদান করতে পারে। গ্রামীণ এলাকার মানুষদেরকে অবশ্যই আর্থিক ব্যবস্থাপনার গুরুত্ব এবং এর কৌশল যেমন সঞ্চয়, বাজেট, বিনিয়োগ, ঋণ এড়ানো এবং বীমা নীতি সম্পর্কে শিক্ষিত করতে হবে। কয়েকজন ‘বেবি বুমার প্রজন্ম’ থেকে আছে যারা এখনও প্রতারণা বা লুটপাটের শিকার হয়নি তাদের মৌলিক জ্ঞানের অভাবের কারণে। এই ধরনের প্রচারাভিযানে, নির্বাচিত মানুষ, বিশেষ করে ‘বেবি বুমার’, তাদের বাস্তব জীবনের প্রতারণা গল্প শেয়ার করতে পারে এবং লুক্রেটিভ অফারের উপর ঝুঁকি সম্পর্কে অন্যদেরকে অবহিত করতে পারে। স্বাস্থ্যকর আর্থিক ব্যবস্থাপনার বার্তাটি লক্ষ্য দর্শকদের কাছে স্পষ্টভাবে যোগাযোগ করতে হবে তার কার্যকারিতা বৃদ্ধি করার জন্য। অতএব, এই অলাভজনক সংস্থা বা মাইক্রোফাইন্যান্স প্রতিষ্ঠানগুলি সেশন অনুষ্ঠান করতে পারে যেখানে তারা বাস্তব চাহিদার জন্য তৈরি বিষয়বস্তু প্রদান করতে পারে এবং মানুষের পরিস্থিতি শোনার পরে, তারা পরামর্শ দিতে পারে যে তাদের জন্য ঋণ নেওয়া উচিত কিনা।
উপরন্তু, ‘আর্থিক শিক্ষা’ অবশ্যই স্কুল পাঠ্যক্রমের একটি অংশ হতে হবে, যেখানে শিশুদের প্রাথমিক আর্থিক ব্যবস্থাপনা এবং বিভিন্ন কর সম্পর্কে শিক্ষিত করা হবে কিশোর বয়স থেকে। বিদ্যমান হিসাববিজ্ঞান বা বাণিজ্য বিষয়গুলি অপর্যাপ্ত কারণ তারা এখনও সমীকরণ এবং কর্মক্ষমতা বিবৃতির বাইরে আরও মৌলিক কিন্তু বিস্তৃত বিষয়গুলি কভার করেনি। স্কুলগুলিকে অবশ্যই সঞ্চয় লক্ষ্য, ঋণ এবং সুদের সাথে বা ছাড়া অর্থ গুণ করার উপায় সম্পর্কে শিক্ষিত করতে হবে। সরল পদ্ধতিগুলি যেমন চক্রবৃদ্ধি, ছাড় এবং নিয়মিত সুদ পরিশোধ শিক্ষাপ্রতিষ্ঠানে পরিচয় করিয়ে দেওয়া উচিত।
বর্তমানে সাইবার নিরাপত্তা এবং ডিজিটাল জালিয়াতির হারও চরমে, আর বেশিরভাগ ক্ষতিগ্রস্ত হচ্ছে শিক্ষার হার কম মানুষ। একটি কার্যকর পদ্ধতি হতে পারে নিয়োগকর্তাদের জড়িত করা, যারা তাদের কর্মচারীদের মাসিক বেতন সম্পর্কে নির্দেশনা প্রদান করতে পারে। শুরু করা যেতে পারে পোশাক শিল্প থেকে, যেখানে আনুমানিক চার মিলিয়ন শ্রমিক গ্রামীণ ও শহুরে এলাকায় কাজ করে, আন্তর্জাতিক শ্রম সংস্থার ২০১৭ সালের একটি প্রতিবেদন অনুসারে। চার মিলিয়নেরও বেশি শ্রমিকের মধ্যে, ৫৫.৬ শতাংশ নারী, বাংলাদেশ গার্মেন্টস ম্যানুফ্যাকচারার্স অ্যান্ড এক্সপোর্টার্স অ্যাসোসিয়েশনের তথ্য অনুসারে। তারা সঞ্চয়, বিনিয়োগ, বাজেট এবং অন্যান্য অর্থায়নের সুযোগগুলি সম্পর্কে শ্রমিকদের জ্ঞান বৃদ্ধি করতে পারে। অনেক লোক আছে যারা কর এড়াতে 'ক্যাশ-ইন-হ্যান্ড' হিসাবে তাদের বেতন নিতে পছন্দ করে। তবে, এই ব্যক্তিগত কারণগুলি, যদিও বেআইনি, দূরপ্রসারী নেতিবাচক প্রভাব রয়েছে, যা বিশ্বের সর্বনিম্ন কর-জিডিপি অনুপাতে প্রকাশ পায়।
অনেক লোক এবং ছাত্র আছে যারা বিনিয়োগ করতে এবং তাদের অর্থ বজায় রাখতে ইচ্ছুক, কিন্তু অনেক গুরুত্বপূর্ণ চ্যালেঞ্জ এবং সুযোগের অভাবের কারণে তারা তা করতে পারে না। আর্থিক শিক্ষার অভাব প্রকৃতপক্ষে ফলপ্রসূ বিনিয়োগের একটি বাধা। তবে, ঐতিহ্যগত আর্থিক ব্যবস্থার প্রতি অবিশ্বাস ইসলামিক অনুভূতি থেকে উদ্ভূত হয় কারণ সুদের অর্থপ্রদান জড়িত। অক্টোবর ২০২৪ পর্যন্ত, ইসলামিক ব্যাংকগুলি মোট ব্যাংক জমার প্রায় ২৩.১ শতাংশ ধরে রেখেছে, শরিয়াহ-সম্মত আর্থিক পরিষেবার ক্রমবর্ধমান চাহিদা প্রতিফলিত করে। শরিয়াহ-সম্মত অর্থায়ন কঠোর ইসলামিক নীতি মেনে চলে সুদ (রিবা) নিষিদ্ধ করে, অত্যধিক অনিশ্চয়তা (ঘারার) এড়িয়ে যায় এবং অনৈতিক বা হারাম বিনিয়োগ বাদ দেয়। বিপরীতে, এই ধরনের শরিয়াহ-সম্মত লেনদেনগুলি মুনাফা ভাগাভাগি, সম্পদ-ভিত্তিক অর্থায়ন এবং মুদারাবাহ, মুশারাকাহ, মুরাবাহা এবং ইজারার মাধ্যমে ঝুঁকি ভাগাভাগি করা উত্সাহিত করা উচিত। ইসলামিক ব্যাংকিং এবং সুকুকের মতো শরিয়াহ-সম্মত পণ্যগুলি ধর্মীয় নীতির সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ বিকল্প প্রদান করে।
ইসলামি ব্যাংকগুলো শরিয়াহ তত্ত্বাবধায়ক বোর্ড বজায় রাখে এবং নিরীক্ষা চালায়, তবে গবেষণাগুলো দেখায় যে এই নিরীক্ষাগুলো প্রায়শই তাদের বিনিয়োগ ও লেনদেনের মাত্র ১০-২০ শতাংশ কভার করে, অপারেশনের বেশিরভাগটি অপরীক্ষিত রেখে যায়। উপরন্তু, প্রমাণ-ভিত্তিক জরিপগুলো সম্মতির ক্ষেত্রে উল্লেখযোগ্য ব্যবধান খুঁজে পেয়েছে: মুরাবাহা চুক্তি, বিনিয়োগ এবং জমা কাঠামোর মতো এলাকাগুলো প্রায়শই বিভক্ত নিয়ম এবং একটি কেন্দ্রীয় তত্ত্বাবধায়ক কর্তৃপক্ষের অনুপস্থিতির কারণে শরিয়াহ মানদণ্ড থেকে বিচ্যুত হয়, ২০২৪ সালে ইসলামিক মনিটারি ইকোনমিক্স অ্যান্ড ফাইন্যান্স জার্নালে প্রকাশিত একটি পত্র অনুসারে। সবচেয়ে উদ্বেগজনক ঘটনাগুলোর মধ্যে একটি হলো ইসলামি ব্যাংক বাংলাদেশ লিমিটেড, যা ২০২৩ সালে ৬,৯১৯ কোটি টাকা থেকে ২০২৪ সালে ৩২,৮১৭ কোটি টাকায় বকেয়া ঋণের একটি বিস্ময়কর বৃদ্ধি রিপোর্ট করেছে, যা তার মোট ঋণের ২১ শতাংশ। অ-পরিশোধিত ঋণের এই উত্থান ব্যাংকের ঝুঁকি মূল্যায়ন এবং ব্যবস্থাপনা অনুশীলন সম্পর্কে প্রশ্ন তোলে। অধিকন্তু, ২০২৪ সালের আগস্টে আওয়ামী লীগ সরকারের পতন ব্যাংকিং খাতের মধ্যে আরও গভীর সমস্যাগুলো উন্মোচন করে, যার মধ্যে রয়েছে দুর্নীতি এবং বকেয়া ঋণের পরিচয়। পাঁচটি ইসলামি ব্যাংক — ফার্স্ট সিকিউরিটি ইসলামি ব্যাংক, সোশ্যাল ইসলামি ব্যাংক, গ্লোবাল ইসলামি ব্যাংক, ইউনিয়ন ব্যাংক এবং এক্সিম ব্যাংক — সবচেয়ে বেশি ক্ষতিগ্রস্ত হয়েছে, এখন কেন্দ্রীয় ব্যাংকের একটি ঐতিহাসিক একত্রীকরণের জন্য তালিকাভুক্ত।
বাংলাদেশের জন্য আর্থিক সাক্ষরতা শুধু ব্যক্তি নাগরিকদের জন্য একটি ব্যক্তিগত দক্ষতা নয় বরং একটি জাতীয় শক্তিও। এর অনুপস্থিতিতে, জনসংখ্যাগত ভাগ্য একটি জনসংখ্যাগত বোঝা হয়ে যেতে পারে কারণ অদক্ষ, আর্থিকভাবে অনিরাপদ যুবকরা টেকসই অর্থনৈতিক অবদান ছাড়াই বড় হয়ে যায়। আর্থিক সাক্ষরতা একটি জাতিকে একাধিক ম্যাক্রোইকোনমিক সুবিধা উপভোগ করতে দেয়। এর মধ্যে রয়েছে বেশি সঞ্চয় এবং ঋণযোগ্য তহবিল সেইসাথে আনুষ্ঠানিক বিনিয়োগ, বিস্তৃত কর ভিত্তি, শক্তিশালী ছোট ও মাঝারি উদ্যোগ সৃষ্টি এবং চাকরি সৃষ্টি, কম যুব বেকারত্ব, হ্রাসকৃত দীর্ঘমেয়াদী গ্রামীণ-শহুরে অসমতা এবং একটি প্রসারিত জনসংখ্যাগত ভাগ্য, সহ অন্যান্য। এটি অপরিহার্য যে বাংলাদেশকে শিক্ষা, অর্থ, মূলধন বাজার, শ্রম ও কর্মসংস্থান, সমাজ ও কল্যাণ, যুব ও নারীর ক্ষমতায়নের মতো খাতে সংস্কার উদ্যোগের অংশ হিসেবে একটি জাতীয় কৌশল বিকাশ করা উচিত।
সানা নওয়াব (sana.nawabb@gmail.com) ব্র্যাক বিশ্ববিদ্যালয়ের অর্থনীতি বিভাগের স্নাতক এবং মুহাম্মদ শফিউল্লাহ (muhammad.shafiullah@bracu.ac.bd) ব্র্যাক বিশ্ববিদ্যালয়ের অর্থনীতি বিভাগের সহযোগী অধ্যাপক।