বাংলাদেশের অর্থনীতি একটি চলমান চ্যালেঞ্জের মুখোমুখি: ব্যাংকিং খাতে অস্থিতিশীলতা। এই অস্থিতিশীলতার মূলে রয়েছে ঋণ ফেরত না দেওয়ার এবং দুর্বল আর্থিক শৃঙ্খলার একটি গভীরভাবে প্রোথিত সংস্কৃতি। এই সংস্কৃতিটি শুধু আর্থিক স্থিতিশীলতাকেই হুমকির মুখে ফেলে না, বরং শাসনকে বিকৃত করে, বিনিয়োগকারীদের আস্থা কমিয়ে দেয় এবং অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধির দীর্ঘমেয়াদী টেকসইতাকে ঝুঁকির মধ্যে ফেলে দেয়।
বড় বড় ঋণ ফেরত না দেওয়ার ঘটনাগুলোর সাথে প্রায়ই রাজনৈতিকভাবে সংযুক্ত ব্যক্তি বা প্রভাবশালী ব্যবসায়িক গোষ্ঠীগুলোর সাথে সম্পর্কিত থাকে যাদের কাছে পৃষ্ঠপোষকতার নেটওয়ার্ক রয়েছে। এসব ঋণগ্রহীতা প্রায়ই যথেষ্ট জামানত বা স্পষ্ট ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনা ছাড়াই বড় বড় ঋণ গ্রহণ করে। যখন ঋণ পরিশোধের চাপ তৈরি হয়, তখন ঋণ চুক্তি প্রয়োগ করা দুর্বল, বিলম্বিত বা নির্বাচনীভাবে করা হয়। এই অসঙ্গতিপূর্ণ প্রয়োগ নৈতিক ঝুঁকির দিকে নিয়ে যায়, যা দেখায় যে প্রভাবের চেয়ে শৃঙ্খলার মাধ্যমে আর্থিক বাধ্যবাধকতা এড়িয়ে যাওয়া যায়।
এই ঋণ ফেরত না দেওয়ার সংস্কৃতির একটি প্রধান ফলাফল হল 'জম্বি সম্পদ' তৈরি হওয়া, যে ঋণগুলো ফেরত দেওয়া সম্ভব নয় কিন্তু পুনরায় সময়কাল বাড়ানো বা রোলওভার করা হয়। এই অ-পরিশোধযোগ্য সম্পদগুলো ব্যাংকগুলোর ব্যালেন্স শীটকে দুর্বল করে এবং উত্পাদনশীল ব্যবসার জন্য ঋণের প্রাপ্যতা সীমিত করে। ব্যবসায়িক ধারণা সম্পন্ন উদ্যোক্তারা ব্যাংকগুলো ঋণযোগ্যতা পরিচালনা এবং নিয়ন্ত্রক নিয়ম মেনে চলার দিকে মনোনিবেশ করায় বাদ পড়ে যায়।
এই প্রতিক্রিয়ায়, ব্যাংকগুলো প্রায়ই বেসরকারি খাতে ঋণ দেওয়া কমিয়ে দেয়, সুদের হার বাড়ায় বা সরকারি নিরাপদ সিকিউরিটিতে বিনিয়োগ করে যা কম ঝুঁকিপূর্ণ কিন্তু উন্নয়নমূলক প্রভাবও সীমিত। এটি একটি বিকৃত ঋণ ল্যান্ডস্কেপ তৈরি করে যা উদ্ভাবন, শিল্প উন্নয়ন এবং কর্মসংস্থান সৃষ্টিকারী খাতগুলোকে অপর্যাপ্তভাবে তহবিল দেয়।
সরকারি ও বেসরকারি উভয় প্রতিষ্ঠানেই দুর্বল শাসন এই সমস্যাটিকে আরও গভীর করে তোলে। অনেক ব্যাংকেই ঋণ অনুমোদন ও নিরীক্ষণ প্রক্রিয়ায় যথাযথ যাচাই-বাছাই করে না, এবং অভ্যন্তরীণ নিয়ন্ত্রণগুলো প্রায়ই শক্তিশালী স্বার্থজাত ব্যক্তিদের চাপের কারণে দুর্বল হয়ে পড়ে। আর্থিক বিরোধের সমাধান করার ক্ষেত্রে সীমিত বিচারিক ক্ষমতা এই শাসনগত সমস্যাগুলোকে আরও খারাপ করে তোলে। আইনি ব্যবস্থার ধীরগতি, অনির্দিষ্ট এবং ঋণ পুনরুদ্ধার প্রক্রিয়ায় ব্যয়বহুলতা ব্যাংকগুলোর ঋণ প্রয়োগ করার প্রেরণাকে কমিয়ে দেয়। ফলে, ঋণ ফেরত না দেওয়ার আচরণটি শাস্তির পরিবর্তে গ্রহণযোগ্য হয়ে ওঠে।
যদিও নিয়ন্ত্রক কাঠামো উন্নত হয়েছে, তবে এটি ব্যাংকিং খাতে ঝুঁকির বর্ধিত পরিমাপ এবং জটিলতার সাথে তাল মিলিয়ে চলতে সংগ্রাম করেছে। বাংলাদেশ ব্যাংক তত্ত্বাবধান জোরদার করার, ঋণ শ্রেণীবিভাগের মান উন্নত করার এবং সম্মতি বাড়ানোর জন্য পদক্ষেপ নিয়েছে। তবে, প্রতিষ্ঠানগত ক্ষমতার সীমাবদ্ধতা এবং প্রভাবশালী ডিফল্টারদের ঘিরে রাজনৈতিক সংবেদনশীলতার কারণে প্রয়োগ অসঙ্গত রয়ে গেছে। নিয়ন্ত্রক শিথিলতা, যেমন শিথিল পুনর্নির্ধারণের নিয়ম বা অ-পরিশোধযোগ্য ঋণের বিলম্বিত স্বীকৃতি, স্বল্পমেয়াদী ত্রাণ প্রদান করতে পারে কিন্তু শেষ পর্যন্ত আর্থিক সমস্যার প্রকৃত পরিমাপ লুকিয়ে রাখে এবং প্রয়োজনীয় সংশোধনমূলক ব্যবস্থা বিলম্বিত করে।
ঋণ ডিফল্টের সংস্কৃতিও বিস্তৃত সামাজিক এবং ম্যাক্রোইকোনমিক প্রভাব রয়েছে। যখন লোকেরা দেখে যে ব্যাংকিং নিয়মগুলি অসমভাবে প্রয়োগ করা হচ্ছে, তখন আর্থিক ব্যবস্থায় জনগণের আস্থা হ্রাস পায়। এই আস্থার পতন জমা উত্তোলন এবং তরলতার ঘাটতির কারণ হতে পারে, যা একটি সিস্টেমিক সংকটের ঝুঁকি বাড়ায়। যদিও বাংলাদেশ এখন পর্যন্ত একটি পূর্ণ মাত্রার ব্যাংকিং সংকট এড়িয়ে গেছে, তবে কখনও কখনও তরলতার সমস্যা এবং ব্যক্তিগত প্রতিষ্ঠানের ব্যর্থতা অন্তর্নিহিত ঝুঁকি তুলে ধরে। এই দুর্বলতা বহিরাগত ধাক্কার সময়, যেমন বৈশ্বিক অর্থনৈতিক মন্দার বা পণ্যের দামের ওঠানামা, যা আরও ঋণগ্রহীতাদের পরিশোধ করার ক্ষমতা সীমিত করে তোলে।
উপরন্তু, ঋণ ডিফল্ট অসমতা বাড়ায় এবং শাসন মান দুর্বল করে। যখন বড় ডিফল্টাররা জবাবদিহিতা এড়িয়ে যায়, তখন ছোট ও মাঝারি আকারের ব্যবসা এবং সাধারণ ঋণগ্রহীতাদের কঠোর ঋণ সীমাবদ্ধতা এবং উচ্চ ঋণ খরচের সম্মুখীন হতে হয়। এই ভারসাম্য রাজনৈতিকভাবে সংযুক্ত ব্যক্তিদের পক্ষে এবং উত্পাদনশীল কিন্তু ঋণ-সীমাবদ্ধ ব্যবসাকে পাশ কাটিয়ে দেয়। সামাজিক খরচের মধ্যে রয়েছে কম বেসরকারি বিনিয়োগ, হ্রাসকৃত অর্থনৈতিক বৈচিত্র্য এবং উচ্চ যুব বেকারত্ব, যা সবই দেশের জনসংখ্যা এবং উন্নয়নের ভবিষ্যতকে হুমকির মুখে ফেলে দেয়।
ব্যাংকিং খাতের ভঙ্গুরতা এবং ঋণ ডিফল্টের সংস্কৃতির সমাধান করার জন্য একটি ব্যাপক এবং সমন্বিত সংস্কার কৌশল প্রয়োজন। প্রথমত, শাসন ও প্রয়োগ ব্যবস্থা শক্তিশালী করতে হবে। এর মধ্যে নিয়ন্ত্রক স্বাধীনতা উন্নত করা, ঋণ অনুমোদন ও নিরীক্ষণ প্রক্রিয়া স্বচ্ছ করা এবং দ্রুত ঋণ শ্রেণীবিভাগ ও প্রবিধান প্রয়োগ করা জড়িত। বিশেষায়িত বাণিজ্যিক আদালত বা দ্রুত পুনরুদ্ধার প্রক্রিয়ার মতো কার্যকর আইনি হাতিয়ার পুনরুদ্ধার বিলম্ব কমাতে এবং পরিশোধ শিপলা পুনরুদ্ধার করতে অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ।
দ্বিতীয়ত, ব্যাংকিং সিদ্ধান্তে রাজনৈতিক প্রভাব কমানো নৈতিক ঝুঁকি কমাতে অপরিহার্য। নিয়ন্ত্রক পদক্ষেপগুলিকে স্বল্পমেয়াদী রাজনৈতিক চাপ থেকে রক্ষা করা উচিত, ঝুঁকি মূল্যায়ন এবং ঋণ যোগ্যতা মানদণ্ডগুলি ঋণগ্রহীতার অবস্থা নির্বিশেষে সামঞ্জস্যপূর্ণভাবে প্রয়োগ করা উচিত।
তৃতীয়ত, ঋণগ্রহীতাদের, বিশেষ করে এসএমই-এর মধ্যে আর্থিক সাক্ষরতা উন্নত করা এবং কর্পোরেট শাসন শক্তিশালী করা আরও দায়িত্বশীল ঋণ গ্রহণের আচরণকে উৎসাহিত করতে পারে। একই সাথে, ব্যাংকগুলিকে অভ্যন্তরীণ ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা শক্তিশালী করা উচিত, তাদের ঋণ বিতরণ কার্যক্রমকে বৈচিত্র্যময় করা উচিত এবং প্রযুক্তি-চালিত ঋণ মূল্যায়ন সরঞ্জামগুলি ব্যবহার করা উচিত পরিশোধ ক্ষমতা আরও ভালভাবে মূল্যায়ন করার জন্য।
চতুর্থত, লক্ষ্যবস্তু এবং স্বচ্ছ পুনর্গঠন ব্যবস্থা প্রকৃতপক্ষে টেকসই কিন্তু বিপন্ন ঋণগ্রহীতাদের সাহায্য করতে পারে। এই পদ্ধতিগুলি সময়ের মধ্যে সীমাবদ্ধ হওয়া উচিত, কর্মক্ষমতার উপর ভিত্তি করে এবং অপব্যবহার প্রতিরোধ এবং কৌশলগত ডিফল্ট নিরুৎসাহিত করার জন্য শর্তসাপেক্ষ।
সবশেষে, একটি বৈচিত্র্যময় এবং অন্তর্ভুক্তিমূলক অর্থনৈতিক কাঠামো গঠন করা কেন্দ্রীভূত ঋণ ঝুঁকি কমাতে সাহায্য করতে পারে। কৃষি প্রক্রিয়াকরণ, ডিজিটাল পরিষেবা এবং সবুজ প্রযুক্তির মতো খাতগুলিতে বিনিয়োগ বৃদ্ধি করা অর্থনৈতিক ভিত্তি প্রসারিত করতে পারে এবং ব্যাংকগুলির জন্য আরও উত্পাদনশীল ঋণ সুযোগ তৈরি করতে পারে।
বাংলাদেশের ব্যাংকিং খাত একটি গুরুত্বপূর্ণ মুহূর্তে রয়েছে। অন্তর্ভুক্তিমূলক বৃদ্ধির জন্য ব্যাংকিং ব্যবস্থাকে একটি সহনশীল সমর্থকে রূপান্তর করার জন্য চলমান রাজনৈতিক প্রতিশ্রুতি, স্বচ্ছ প্রতিষ্ঠান এবং স্বল্পমেয়াদী লাভের চেয়ে দীর্ঘমেয়াদী স্থিতিশীলতাকে অগ্রাধিকার দেয় এমন সাহসী সংস্কার প্রয়োজন। ক্রিয়াশীল না হওয়া আর্থিক স্থিতিশীলতা এবং বাংলাদেশের বিস্তৃত উন্নয়ন লক্ষ্যগুলি উভয়ই আপস করার ঝুঁকি রয়েছে।
ড. নাসিম আহমেদ যুক্তরাজ্যের আলস্টার বিশ্ববিদ্যালয় থেকে জননীতির ক্ষেত্রে পিএইচডি ডিগ্রি অর্জন করেছেন এবং বর্তমানে ঢাকা বিশ্ববিদ্যালয়ের (ঢাকা বিশ্ববিদ্যালয়ের সাথে অধিভুক্ত) বাংলাদেশ ইনস্টিটিউট অফ গভর্নেন্স অ্যান্ড ম্যানেজমেন্টে জননীতির সহযোগী অধ্যাপক হিসেবে কর্মরত।