তিন বন্ধু একটি রাস্তার পাশের চা স্টলে বসে ব্যস্ত ক্লাসের পর গরম চা খাচ্ছে। চা শেষ করার পর, বন্ধুরা দ্বিধাগ্রস্ত হয়ে চা বিক্রেতার কাছে একটি অনুরোধ করার সিদ্ধান্ত নেয়: "মামা, আমরা কাল টাকা দিতে পারি?" কারণ কেউই নগদ টাকা বহন করছিল না। চা বিক্রেতা কয়েক বছর আগে রাজি হতে পারতেন, তার সাথে বন্ধুদের পরিচয়ের উপর নির্ভর করে। আজ, তার কাছে একটি ভালো বিকল্প আছে। "চিন্তা করবেন না। আপনারা bKash এর মাধ্যমে টাকা দিতে পারেন। এখানে আমার বাংলা কিউআর আছে।" বন্ধুদের মধ্যে একজনের bKash অ্যাকাউন্টে যথেষ্ট ব্যালেন্স ছিল এবং তিনি বাংলা কিউআর স্ক্যান করে টাকা দিয়েছিলেন। চা বিক্রেতা খুশি হয়েছিলেন এবং বন্ধুরা আর নগদ টাকা বহন করা বা পরে টাকা দেওয়ার জন্য অনুরোধ করার বিষয়ে চিন্তা করছিল না।
একটি ছোট অর্থপ্রদান সহজে, ডিজিটালভাবে এবং তাত্ক্ষণিকভাবে করা হয়েছে। এই ধরনের দৃশ্য bKash পরিবারকে অত্যন্ত আনন্দ দেয়, বড় অংশে কারণ আমরা মোবাইল ফাইন্যান্সিয়াল সার্ভিসেস (এমএফএস) অনুশীলনকারী হিসাবে আমাদের যাত্রা শুরু করার সময় যে আশা ছিল তা অবশেষে সত্যি হয়েছে। bKash লিমিটেডের প্রতিষ্ঠাতা ও সিইও কামাল কাদির প্রায়ই স্মরণ করেন যে bKash-এর প্রাথমিক সচেতনতা প্রচারাভিযানের স্টিকারগুলি ইতিমধ্যেই রিকশা চালক, মা ও পিতার দোকান এবং একই রকম লোকদের কাছে অর্থ প্রদান করেছে। সুতরাং, একটি সর্বজনীন ডিজিটাল অর্থপ্রদান ব্যবস্থা bKash-এর সূচনা থেকেই কল্পনা করা হয়েছিল। আপডেট থাকতে, দ্য বিজনেস স্ট্যান্ডার্ডের গুগল নিউজ চ্যানেল অনুসরণ করুন এটির জন্য একটি মানসিক কারণও রয়েছে।
চা বিক্রেতা আজ যে বাংলা কিউআর ব্যবহার করছেন তা আমরা bKash-এ যে যাত্রা শুরু করেছি এবং বৃদ্ধি করেছি তার ফলাফল। লোকেদের ডিজিটাল অর্থপ্রদানের সাথে সহজ করে তোলার জন্য সময় লেগেছে। অতিরিক্তভাবে, bKash লোকেদের একটি কিউআর কোড স্ক্যান করা, একটি পরিমাণ প্রবেশ করা এবং একটি অর্থপ্রদান সম্পূর্ণ করা, এটি নিরাপদ এবং স্বাভাবিক বোধ করে তোলার জন্য গুরুত্বপূর্ণ প্রচেষ্টা করেছে। কিন্তু অর্থপ্রদানের ইকোসিস্টেমের আরেকটি দিক রয়েছে যা আমাদের সাবধানে ভাবতে হবে। সেই কিউআর অর্থপ্রদান ঘটতে, গ্রাহককে প্রথমে তাদের bKash অ্যাকাউন্টে ইলেকট্রনিক মানি (ই-মানি) প্রয়োজন।
কোটি কোটি মানুষ, বিশেষ করে যারা ঐতিহ্যবাহী ব্যাংকিং বা স্মার্টফোনের অ্যাক্সেস নেই, তাদের জন্য এর মানে এখনও তাদের ডিজিটাল অ্যাকাউন্টের জন্য নগদ টাকা ই-টাকায় রূপান্তর করার জন্য শারীরিক এজেন্ট পয়েন্টের উপর নির্ভর করা। এটাই সেই জায়গা যেখানে ক্যাশ-ইন এবং ক্যাশ-আউটের মধ্যে পার্থক্য এবং সম্পর্ক গুরুত্বপূর্ণ হয়ে ওঠে। যখন একজন গ্রাহক ক্যাশ-ইন করে, তখন সে এজেন্টকে যে নগদ টাকা দেয় তা রূপান্তরিত হয় এবং গ্রাহকের বিকাশ অ্যাকাউন্টে ই-টাকা হিসাবে দেওয়া হয়। এই প্রক্রিয়াটি তহবিল লোডিং নামেও পরিচিত। বিকাশ অ্যাকাউন্ট ধারক তারপর ই-টাকা ব্যবহার করে আর্থিক লেনদেন করতে পারে, যেমন সাধারণত যেকোনো ব্যাংক অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করে করা হয়।
সারা বাংলাদেশে, প্রায় ৩৫০,০০০ বিকাশ এজেন্ট গ্রাহকদের বাড়ির কাছাকাছি হেঁটে যাওয়ার দূরত্বের মধ্যে প্রায় ৭৪% তহবিল লোডিং করে, যা বিনামূল্যে। অন্য কথায়, যখন একজন গ্রাহক বিকাশ এজেন্টকে টাকা ১০০ দেয়, তখন সে তার বিকাশ অ্যাকাউন্টে ঠিক টাকা ১০০ এর ই-টাকা পায়। অন্যদিকে, ক্যাশ-আউট আলাদা ভাবে কাজ করে, কারণ এটি ই-টাকাকে আবার শারীরিক টাকায় রূপান্তর করে। এই ক্ষেত্রে, তহবিল লোডিং খরচ কভার করার জন্য একটি চার্জ প্রয়োগ করা হয়, যার মধ্যে এজেন্টদের কমিশন, এজেন্টদের পরিচালনা করা ডিস্ট্রিবিউটরদের খরচ, মোবাইল নেটওয়ার্ক অপারেটর (এমএনও) চার্জ এবং সরকারি কর অন্তর্ভুক্ত রয়েছে।
এই পার্থক্য এবং সম্পর্ক বিষয়টি গুরুত্বপূর্ণ কারণ তারা ডিজিটাল অর্থনীতিতে খুব আলাদা উদ্দেশ্য পরিবেশন করে। ক্যাশ-ইন বিকল্পটি মানুষকে ডিজিটাল ইকোসিস্টেমে নিয়ে আসে, যেখানে ক্যাশ-আউট বিকল্পটি গ্রাহকদের চাহিদা অনুযায়ী তা থেকে টাকা বের করে। চা স্টলে তিন বন্ধুর কথা ফিরে আসা যাক, ছাত্র যে চা এর জন্য অর্থ প্রদান করেছে এবং 'চা ওয়ালা' যে অর্থ পেয়েছে তা উভয় পক্ষেই কোনো চার্জ ছাড়াই হয়েছে। এমনকি 'চা ওয়ালা' এর অ্যাকোয়ারিং এন্টিটি (ব্যাংক/এমএফএস/পিএসপি) কোনো চার্জ শেয়ার করা থেকে বিরত থাকে।
মনে রাখবেন যে ছাত্র যে ই-টাকা দিয়েছে তার একটি তহবিল লোডিং খরচ রয়েছে, যে তহবিলটি একটি ভিন্ন এন্টিটি অর্জিত ব্যবসায়ী দ্বারা কোনো চার্জ ছাড়াই গৃহীত হয়। এখন, ডিজিটাল অর্থপ্রদানের খরচ শূন্য করা ব্যবসায়ীদের মধ্যে গ্রহণযোগ্যতা উৎসাহিত করতে পারে, তবে এই ধরনের তাত্ক্ষণিক ডিজিটাল অর্থপ্রদান কোনো ব্যয় ছাড়াই ঘটে না। অতএব, প্রশ্নটি কেবল এই নয় যে লেনদেনগুলি সস্তা বা বিনামূল্যে হওয়া উচিত বা না। প্রকৃত প্রশ্ন হল - ডিজিটাল অর্থপ্রদানে জড়িত খরচ কীভাবে ক্ষতিপূরণ করা উচিত যাতে ডিজিটাল অর্থপ্রদানগুলি ইকোসিস্টেমকে অস্থিতিশীল না করে তুলে আরও অ্যাক্সেসযোগ্য করা যায়। বৈশ্বিকভাবে, সাধারণত গ্রাহক ডিজিটাল অর্থপ্রদান করার জন্য আলাদা কোনো ফি প্রদান করে না।
একটি ডিজিটাল অর্থপ্রদান গ্রাহকের দৃষ্টিকোণ থেকে খুবই সহজ মনে হতে পারে। কিউআর কোড স্ক্যান করুন, পরিমাণ এবং পিন প্রবেশ করান, অর্থ প্রদান করতে ট্যাপ এবং ধরে রাখুন এবং এটা শেষ। কিন্তু সেই সহজ অভিজ্ঞতার পিছনে, বেশ কয়েকটি পক্ষকে কাজ করতে হয়। ব্যবস্থাটিকে সরল ভাবে সংজ্ঞায়িত করার জন্য, গ্রাহক হলেন যিনি অর্থপ্রদান করেন, যখন ব্যবসায়ী অর্থপ্রদান গ্রহণ করেন এবং গ্রাহককে পণ্য বা পরিষেবা সরবরাহ করেন। এখানে, গ্রাহক এবং ব্যবসায়ী ছাড়াও, আরও দুটি আর্থিক প্রতিষ্ঠান জড়িত। গ্রাহক একটি আর্থিক প্রতিষ্ঠান যেমন বিকাশের সাথে বজায় রাখা অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স ব্যবহার করে একটি অ্যাপ ব্যবহার করে অর্থপ্রদান করেন, যা ইস্যুয়ার নামে পরিচিত।
একইভাবে, ব্যবসায়ী অন্য একটি আর্থিক প্রতিষ্ঠান যেমন ব্র্যাক ব্যাংক পিএলসি দ্বারা প্রদত্ত বাংলা কিউআর এর মাধ্যমে অর্থপ্রদান গ্রহণ করেন, যা অ্যাকোয়ারার নামে পরিচিত। অ্যাকোয়ারার ব্যবসায়ীকে অনবোর্ড করার এবং ব্যবসায়ী পয়েন্টে তার কিউআর স্থাপন করার জন্য দায়ী। যেহেতু অর্থপ্রদান লেনদেন করা হয়, তার সাথে তহবিল লোডিং, এমএনও-এর পরিষেবা চার্জ, প্রযুক্তি সমাধান, সাইবার নিরাপত্তা, জালিয়াতি ব্যবস্থাপনা এবং লেনদেন প্রক্রিয়া করার জন্য ডিজিটাল প্ল্যাটফর্ম রক্ষণাবেক্ষণের সাথে সম্পর্কিত খরচ রয়েছে। অতএব, অ্যাকোয়ারার ব্যবসায়ীকে একটি পূর্বনির্ধারিত ফি, অর্থাৎ মার্চেন্ট ডিসকাউন্ট রেট (এমডিআর), চার্জ করে এবং ইস্যুয়ারকে এই খরচের একটি অংশের জন্য ক্ষতিপূরণ দেয়, যা ইন্টারচেঞ্জ রিম্বার্সমেন্ট ফি (আইআরএফ) নামে পরিচিত। এই মডেলটি বিদ্যমান থাকার একটি কারণ রয়েছে। একটি ডিজিটাল অর্থপ্রদান ইকোসিস্টেমের জন্য অংশগ্রহণকারীদের ডিজিটাল লেনদেন সম্ভব করে তোলে এমন অবকাঠামোতে বিনিয়োগ করা অব্যাহত রাখতে হবে। যেহেতু ন্যাশনাল পেমেন্ট সুইচ বাংলাদেশ (এনপিএসবি) এর মাধ্যমে ইন্টারঅপারেবল লেনদেন চালু করা হয়েছে এবং কিউআর কোডের মাধ্যমে ডিজিটাল অর্থপ্রদান শুরু হয়েছে, তখন থেকে বাংলাদেশ ব্যাংক প্রাসঙ্গিক পেমেন্ট সিস্টেম অংশগ্রহণকারীদের সাথে পরামর্শ করে এমডিআর এবং আইআরএফ নির্ধারণ করেছে। এখন, ডিজিটাল অর্থপ্রদানকে উৎসাহিত করার জন্য, আইআরএফ শূন্য নির্ধারণ করে এমডিআর শূন্য বা শূন্যের কাছাকাছি করা হয়েছে।
অতএব, যদি একপক্ষ (ইস্যুয়ার) ধারাবাহিকভাবে খরচ শোষণ করার প্রত্যাশা করা হয় যখন অন্য পক্ষ (অ্যাকোয়ারার) খরচ ভাগাভাগি থেকে অব্যাহতিপ্রাপ্ত হয়, তখন ইউনিট ইকোনমিক্স বজায় রাখা কঠিন হয়ে পড়বে। তবে, তহবিল লোডিংয়ের সাথে সম্পর্কিত খরচ ক্ষতিপূরণ দেওয়ার জন্য, ইস্যুয়ার ক্যাশ-ইন এবং ক্যাশ-আউট উভয়ের জন্য বিভক্ত চার্জ চালু করতে পারে। কাগজে, খরচ বিভক্ত করা যুক্তিযুক্ত মনে হতে পারে। অনুশীলনে, গ্রাহকরা এটিকে শুধুমাত্র তাদের এমএফএস অ্যাকাউন্টে টাকা রাখার জন্য অতিরিক্ত খরচ হিসাবে দেখতে পারে। ক্যাশ-ইন চার্জ ১% বিবেচনা করলে এর অর্থ হল গ্রাহকরা টাকা ১০০ জমা দেওয়ার পর তাদের ডিজিটাল অ্যাকাউন্টে ই-মানি হিসাবে টাকা ৯৯ পাবেন।
এই পরিস্থিতিতে, তিন বন্ধু, বেশিরভাগ সাধারণ মানুষের মতো, তাদের ডিজিটাল অ্যাকাউন্টে টাকা লোড করার আগে দুইবার ভাববে। আমরা যে আচরণকে উৎসাহিত করার চেষ্টা করছি, অর্থাৎ নগদ থেকে ডিজিটাল পেমেন্টে স্থানান্তরিত হওয়া, সাধারণ গ্রাহকদের জন্য প্রবেশ পয়েন্টেই কম আকর্ষণীয় হয়ে উঠতে পারে। এছাড়াও, এমএফএস ব্যবহারকারীদের একটি উল্লেখযোগ্য অংশ এখনও বেসিক ফিচার ফোনের উপর নির্ভর করে এবং তাই স্মার্টফোন ব্যবহারকারীদের মতো ব্যাংক/এমএফএস/পিএসপি অ্যাপস ব্যবহার করে বাংলা কিউআর পেমেন্ট করতে পারে না। সুতরাং, ক্যাশ-ইন এর জন্য চার্জ করা ফান্ড লোডিং খরচ পুনরুদ্ধার করার একটি উপায় বলে মনে হতে পারে, ব্যবহারিক প্রভাব খুব ভিন্ন হতে পারে।
আমরা নিম্ন-আয়ের গ্রাহকদের তাদের এমএফএস অ্যাকাউন্টে টাকা রাখার জন্য অর্থ প্রদান করতে বলছি, যখন তাদের অনেকে, স্মার্টফোন ছাড়া, কিউআর পেমেন্ট ব্যবহার করতে পারে না। আমরা সকলেই ডিজিটাল পেমেন্ট লেনদেনের বৃদ্ধি চাই। কিন্তু যদি মূল্য কাঠামো এমন লেনদেনকে উৎসাহিত করে যা শুধুমাত্র ডিজিটাল পেমেন্ট হিসাবে চিহ্নিত করা হয় কিন্তু প্রকৃত ক্রয়কে প্রতিনিধিত্ব করে না, তাহলে আমরা অন্তর্নিহিত উদ্দেশ্য অর্জন না করেই কাগজে লেনদেনের সংখ্যা বাড়াতে পারি। এই শঙ্কা বাস্তব, যেমনটি বিপুল সংখ্যক লেনদেনে বর্তমানে রেকর্ড করা বড় পরিমাণ অর্থপ্রদানের ডেটা বিশ্লেষণ দ্বারা প্রমাণিত, মার্চেন্ট ক্যাটেগরি কোড (এমসিসি) এর তুলনায়।
একজন ব্যবসায়ীকে যুক্ত করার সময়, চায়ের দোকান, ফার্মেসি বা রেস্তোরাঁয়ের মতো, অ্যাকোয়ারার তাদের একটি এমসিসি বরাদ্দ করে: আইএসও ১৮২৪৫ এর অধীনে সংজ্ঞায়িত একটি চার-সংখ্যার কোড, যা সমগ্র অর্থপ্রদান ব্যবস্থাকে বলে যে ব্যবসায়ী আসলে কী বিক্রি করে। অনেক অর্থপ্রদান লেনদেনের বাজার প্রবণতা এবং লেনদেন পর্যবেক্ষণ নগদ হিসাবে ছদ্মবেশী অর্থপ্রদানের পরামর্শ দেয়, যা অর্থপ্রদান ব্যবস্থাকে নগদমুক্ত করার উদ্যোগকে পরাজিত করে। এটি শুধুমাত্র ক্যাশ-আউট চার্জ ছাড়াই ই-টাকা নগদে রূপান্তর করে না, বাংলাদেশ ব্যাংক আরোপিত ক্যাশ-আউট সীমাকে এড়িয়ে যায় এবং তহবিলের স্থাপন, স্তরবিন্যাস ও একীকরণের সুযোগ দেয় - অর্থ পাচারের একটি সম্পূর্ণ চক্র।
প্রকৃতপক্ষে, ছোট ব্যবসায়ীদের জন্য, বিশেষ করে যারা কম মূল্যের লেনদেনের মাধ্যমে গ্রাহকদের সেবা দেয়, সাশ্রয়ী মূল্যে রাখা এবং অর্থপ্রদানের অভিজ্ঞতাকে যতটা সম্ভব বাধাহীন রাখার জন্য একটি শক্তিশালী ক্ষেত্রে রয়েছে, যার ফলে এমডিআর শূন্যে থাকে। মাঝারি আকারের ব্যবসায়ীদের জন্য, আইআরএফ সহ একটি কম এমডিআর সাশ্রয়ী মূল্য বজায় রাখতে সাহায্য করতে পারে, যখন কিছু পরিমাণে খরচ পুনরুদ্ধার করার অনুমতি দেয়। বৃহত্তর ব্যবসায়ীদের জন্য, একটি আরও ঐতিহ্যগত কাঠামো প্রযোজ্য হতে পারে, ১.১৫% এমডিআর এবং ০.৭% আইআরএফ সহ, যা বাংলাদেশ ব্যাংক সিদ্ধান্ত নিয়েছিল এবং বর্তমান নির্দেশিকা বাস্তবায়নের আগে বিদ্যমান ছিল।
এই ধরনের একটি পার্থক্যমূলক এবং ক্যালিব্রেটেড পদ্ধতি স্বীকার করে যে সমস্ত ব্যবসায়ী, লেনদেন বা গ্রাহক একই নয়। আমাদের মনে রাখতে হবে যে প্রতিটি লেনদেনের পিছনে একজন গ্রাহক রয়েছে যে একটি চায়ের কাপের জন্য একটি রাস্তার ধারে চায়ের দোকানে অর্থ প্রদান থেকে শুরু করে একটি ইলেকট্রনিক্স দোকান থেকে একটি ফ্রিজ কেনার মতো বিভিন্ন ধরনের অর্থপ্রদান করতে পারে। যেকোনো ক্ষেত্রে, এমসিসি এমডিআর/আইআরএফ নির্ধারক হতে পারে এবং অর্থপ্রদান করা এবং প্রাপ্ত অর্থ অবশ্যই ব্যবসায়ী দ্বারা বিক্রি/প্রদান করা পণ্য এবং পরিষেবার ধরনের সাথে সঙ্গতিপূর্ণ হতে হবে।
লেনদেন পর্যবেক্ষণ ও মূল্যায়নের মাধ্যমে যেকোনো বিচ্যুতি শনাক্ত করা যাবে, যা ইস্যুয়ার ও অ্যাকোয়ারার উভয়কেই নিয়ন্ত্রকের নির্দেশিত নির্দেশিকা অনুযায়ী উপযুক্ত ঝুঁকি হ্রাসকারী ব্যবস্থা গ্রহণ করতে দেবে। বাংলাদেশ ব্যাংককে অবশ্যই এই ব্যবস্থাগুলি সমস্ত প্রদানকারীদের মধ্যে একইভাবে প্রয়োগ করা হচ্ছে তা ঘনিষ্ঠভাবে পর্যবেক্ষণ করা উচিত। নগদবিহীন বাংলাদেশের দিকে যাত্রা করতে হলে এমন একটি বাস্তুতন্ত্র গড়ে তোলা প্রয়োজন যেখানে মানুষ প্রবেশ করতে পারে, অংশগ্রহণ করতে পারে এবং ডিজিটাল আর্থিক পরিষেবাগুলি ব্যবহার কর�ে পারে এমনভাবে যা তাদের জন্য সাশ্রয়ী এবং যারা বাস্তুতন্ত্রটি কার্যকর করে তাদের জন্য টেকসই। একটি পার্থক্যমূলক মূল্য কাঠামো গ্রহণ করা নীতি হিসাবে আমাদের সাধারণ যাত্রার গতি ত্বরান্বিত করবে। নীতি চূড়ান্ত করার ক্ষেত্রে সমস্ত স্টেকহোল্ডারদের মধ্যে একটি খোলা, পেশাদার সংলাপ পেমেন্ট সিস্টেম এবং বিস্তৃত অর্থনীতি উভয়ের জন্যই ন্যায়সঙ্গত ফলাফল নিশ্চিত করতে সাহায্য করতে পারে। স্কেচ: টিবিএস মেজর জেনারেল (অব.) শেখ মোঃ মনিরুল ইসলাম, বিকাশের প্রধান বহিরাগত ও কর্পোরেট বিষয়ক কর্মকর্তা। ডিসক্লেইমার: এই নিবন্ধে প্রকাশিত দৃষ্টিভঙ্গি ও মতামতগুলি লেখকের এবং এটি অগত্যা দ্য বিজনেস স্ট্যান্ডার্ডের মতামত ও দৃষ্টিভঙ্গি প্রতিফলিত করে না।
চা ওয়ালা কয়েক বছর আগে রাজি হতে পারে, বন্ধুদের দলের সাথে তার পরিচিতির উপর নির্ভর করে। আজ, তার কাছে আরও ভাল বিকল্প রয়েছে। "চিন্তা করবেন না। বিকাশের মাধ্যমে পেমেন্ট করতে পারেন। এটা আমার বাংলা কিউআর।"
বন্ধুদের একজনের বিকাশ অ্যাকাউন্টে যথেষ্ট ব্যালেন্স ছিল এবং বাংলা কিউআর স্ক্যান করে পেমেন্ট করেছে। চা ওয়ালা খুশি এবং বন্ধুরা আর নগদ বহন করার বা পরে পেমেন্ট করার জন্য অনুরোধ করার বিষয়ে চিন্তা করেনি। একটি ছোট পেমেন্ট সুবিধাজনকভাবে, ডিজিটালভাবে এবং অবিলম্বে করা হয়েছে।
এই ধরনের দৃশ্য বিকাশ পরিবারকে অত্যন্ত আনন্দ দেয়, বড় অংশে কারণ পনের বছর আগে মোবাইল আর্থিক পরিষেবা (এমএফএস) অনুশীলনকারী হিসাবে আমরা যে আশায় আমাদের যাত্রা শুরু করেছিলাম তা অবশেষে সত্যি হয়েছে। বিকাশ লিমিটেডের প্রতিষ্ঠাতা ও সিইও কামাল কাদির প্রায়ই স্মরণ করেন যে বিকাশের প্রাথমিক সচেতনতা প্রচারাভিযানের স্টিকারগুলি ইতিমধ্যেই রিকশা চালক, মামলা-পাপড়ি দোকান এবং একই রকম লোকদের কাছে পেমেন্ট দেখায়। সুতরাং, বিকাশের সূচনা থেকেই একটি সর্বজনীন ডিজিটাল পেমেন্ট সিস্টেম কল্পনা করা হয়েছিল।
এই আনন্দের একটি মানসিক কারণও রয়েছে। যে বাংলা কিউআর ব্যবহার করছে 'চা ওয়ালা' আজ, তা হলো একটি যাত্রার ফলাফল যা আমরা bkash এ সাহায্য করেছি শুরু এবং বৃদ্ধি করতে। ডিজিটাল অর্থপ্রদানের সাথে মানুষকে সহজ করে তোলার জন্য সময় লেগেছে। তদুপরি, bkash মানুষকে একটি কিউআর কোড স্ক্যান করা, পরিমাণ প্রবেশ করানো এবং অর্থপ্রদান সম্পূর্ণ করা, এটি নিরাপদ এবং স্বাভাবিক বোধ করা শেখানোর জন্য প্রচেষ্টা করেছে।
কিন্তু অর্থপ্রদান ইকোসিস্টেমের আরেকটি দিক আছে যা আমাদের সাবধানে ভাবতে হবে। সেই কিউআর অর্থপ্রদান ঘটতে, গ্রাহককে প্রথমে তাদের bkash অ্যাকাউন্টে ইলেকট্রনিক মানি (ই-মানি) প্রয়োজন। লক্ষ লক্ষ মানুষের জন্য, বিশেষ করে যাদের ঐতিহ্যগত ব্যাংকিং বা স্মার্টফোনে অ্যাক্সেস নেই, এর অর্থ হল তাদের ডিজিটাল অ্যাকাউন্টের জন্য নগদ থেকে ই-মানিতে রূপান্তর করার জন্য শারীরিক এজেন্ট পয্যন্ত নির্ভর করা। এটি হল যেখানে ক্যাশ-ইন এবং ক্যাশ-আউটের মধ্যে পার্থক্য এবং সম্পর্ক গুরুত্বপূর্ণ হয়ে ওঠে।
যখন একজন গ্রাহক ক্যাশ-ইন করে, সে যে নগদ টাকা এজেন্টকে দেয় তা রূপান্তরিত হয় এবং গ্রাহকের bkash অ্যাকাউন্টে ই-মানি হিসেবে দেওয়া হয়। এই প্রক্রিয়াটিকে তহবিল লোডিং হিসেবেও পরিচিত। তারপর bkash অ্যাকাউন্ট ধারক সেই ই-মানি ব্যবহার করে আর্থিক লেনদেন করতে পারে, যেমন সাধারণত যেকোনো ব্যাংক অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করা হয়। সারা বাংলাদেশে, প্রায় ৩৫০,০০০ বিকাশ এজেন্ট গ্রাহকদের বাড়ির কাছাকাছি মোটামুটি ৭৪% তহবিল লোডিং করে, বিনামূল্যে। অন্য কথায়, যখন একজন গ্রাহক একজন bkash এজেন্টকে টাকা ১০০ দেয়, তখন সে তার bkash অ্যাকাউন্টে ঠিক টাকা ১০০ এর ই-মানি পায়।
অন্যদিকে, ক্যাশ-আউট আলাদা কাজ করে, কারণ এটি ই-মানিকে আবার শারীরিক টাকায় রূপান্তর করে। এই ক্ষেত্রে, এজেন্টদের কমিশন, এজেন্ট পরিচালনাকারী ডিস্ট্রিবিউটরদের খরচ, মোবাইল নেটওয়ার্ক অপারেটর (এমএনও) চার্জ এবং সরকারি কর কভার করার জন্য একটি চার্জ প্রযোজ্য। এই পার্থক্য এবং সম্পর্ক বিষয়টি গুরুত্বপূর্ণ কারণ তারা ডিজিটাল অর্থনীতিতে খুব আলাদা উদ্দেশ্য পরিবেশন করে। ক্যাশ-ইন বিকল্পটি মানুষকে ডিজিটাল ইকোসিস্টেমে নিয়ে আসে, যখন ক্যাশ-আউট বিকল্পটি গ্রাহকদের চাহিদা অনুযায়ী তা থেকে টাকা বের করে নেয়।
চায়ের দোকানে তিন বন্ধুর কাছে ফিরে গেলে, ছাত্র কর্তৃক চায়ের জন্য করা অর্থপ্রদান এবং 'চা ওয়ালা' কর্তৃক প্রাপ্ত অর্থপ্রদান উভয় পক্ষেই কোনো চার্জ ছাড়াই সম্পন্ন হয়। এমনকি 'চা ওয়ালা'র অ্যাকোয়ারিং এন্টিটি (ব্যাংক/এমএফএস/পিএসপি)ও কোনো চার্জ ভাগাভাগি থেকে অব্যাহতিপ্রাপ্ত। মনে রাখবেন যে, ছাত্র কর্তৃক প্রদত্ত ই-অর্থের একটি তহবিল লোডিং খরচ রয়েছে, যখন বিভিন্ন এন্টিটি কর্তৃক অ্যাকোয়ার করা ব্যবসায়ীকে কোনো চার্জ ছাড়াই তহবিল প্রাপ্ত হয়। এখন, ডিজিটাল অর্থপ্রদানের খরচ শূন্য করে দিলে ব্যবসায়ীদের মধ্যে গ্রহণযোগ্যতা বৃদ্ধি পেতে পারে, তবে এই ধরনের তাত্ক্ষণিক ডিজিটাল অর্থপ্রদান কোনো খরচ ছাড়াই ঘটে না। অতএব, প্রশ্নটি কেবল এই নয় যে, লেনদেনগুলো সস্তা বা বিনামূল্যে হওয়া উচিত কিনা। প্রকৃত প্রশ্ন হল - ডিজিটাল অর্থপ্রদানে জড়িত খরচ কীভাবে ক্ষতিপূরণ করা যায় যাতে ডিজিটাল অর্থপ্রদানগুলো আরও অ্যাক্সেসযোগ্য করে তোলা যায় বিনা ব্যবস্থাটিকে অটল করে তোলার ঝুঁকি তৈরি না করে।
বৈশ্বিকভাবে, গ্রাহক সাধারণত ডিজিটাল অর্থপ্রদানের জন্য আলাদা ফি প্রদান করে না। গ্রাহকের দৃষ্টিকোণ থেকে একটি ডিজিটাল অর্থপ্রদান খুবই সহজ মনে হতে পারে। কিউআর কোড স্ক্যান করুন, পরিমাণ এবং পিন প্রবেশ করান, ট্যাপ এবং ধরে রাখুন অর্থপ্রদান করতে এবং এটি সম্পন্ন হয়ে যায়। কিন্তু সেই সহজ অভিজ্ঞতার পিছনে, বেশ কয়েকটি পক্ষকে কাজ করতে হয়। ব্যবস্থাটিকে সরল ভাষায় সংজ্ঞায়িত করার জন্য, গ্রাহক হলেন যিনি অর্থপ্রদান করেন, যখন ব্যবসায়ী অর্থপ্রদান গ্রহণ করেন এবং গ্রাহককে পণ্য বা পরিষেবা সরবরাহ করেন। এখানে, গ্রাহক এবং ব্যবসায়ী ছাড়াও, আরও দুটি আর্থিক প্রতিষ্ঠান জড়িত। গ্রাহক একটি আপ্লিকেশন ব্যবহার করে একটি আর্থিক প্রতিষ্ঠান যেমন বিকাশে বজায় রাখা অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স ব্যবহার করে অর্থপ্রদান করেন, যা ইস্যুয়ার নামে পরিচিত। একইভাবে, ব্যবসায়ী অন্য একটি আর্থিক প্রতিষ্ঠান যেমন ব্র্যাক ব্যাংক পিএলসি কর্তৃক প্রদত্ত বাংলা কিউআর এর মাধ্যমে অর্থপ্রদান গ্রহণ করেন, যা অ্যাকোয়ারার নামে পরিচিত। অ্যাকোয়ারার দায়িত্ব ব্যবসায়ীকে অনবোর্ড করা এবং তাদের কিউআর কোড ব্যবসায়ীর বিন্দুতে স্থাপন করা। যখন অর্থপ্রদান লেনদেন সম্পন্ন হয়, তখন তহবিল লোডিং, এমএনও-এর পরিষেবা চার্জ, প্রযুক্তি সমাধান, সাইবার সিকিউরিটি, জালিয়াতি ব্যবস্থাপনা এবং ডিজিটাল প্ল্যাটফর্মের রক্ষণাবেক্ষণের সাথে সম্পর্কিত খরচ রয়েছে যা লেনদেনগুলো ঘটতে পারে। অতএব, অ্যাকোয়ারার ব্যবসায়ীকে একটি পূর্বনির্ধারিত ফি, অর্থাৎ মার্চেন্ট ডিসকাউন্ট রেট (এমডিআর), চার্জ করে এবং ইস্যুয়ারকে এই খরচের একটি অংশ ক্ষতিপূরণ করে, যা ইন্টারচেঞ্জ রিম্বার্সমেন্ট ফি (আইআরএফ) নামে পরিচিত।
এই মডেলের অস্তিত্বের একটি কারণ আছে। ডিজিটাল অর্থপ্রদান ইকোসিস্টেমে অংশগ্রহণকারীদের ডিজিটাল লেনদেন সম্ভব করে তোলে এমন অবকাঠামোতে বিনিয়োগ অব্যাহত রাখতে হয়। যেহেতু ন্যাশনাল পেমেন্ট সুইচ বাংলাদেশ (এনপিএসবি) এর মাধ্যমে আন্তঃক্রিয়াশীল লেনদেন চালু হয়েছে এবং কিউআর কোডের মাধ্যমে ডিজিটাল অর্থপ্রদান শুরু হয়েছে, তাই বাংলাদেশ ব্যাংক প্রাসঙ্গিক অর্থপ্রদান ব্যবস্থার অংশগ্রহণকারীদের সাথে আলোচনা করে এমডিআর এবং আইআরএফ নির্ধারণ করেছে। এখন, ডিজিটাল অর্থপ্রদানকে উৎসাহিত করার জন্য, আইআরএফ শূন্য নির্ধারণ করে এমডিআর শূন্য বা শূন্যের কাছাকাছি করা হয়েছে। অতএব, যদি একপক্ষ (ইস্যুয়ার) ধারাবাহিকভাবে খরচ শোষণ করতে প্রত্যাশিত হয় যখন অন্য পক্ষ (অ্যাকোয়ারার) খরচ ভাগ করে নেওয়া থেকে অব্যাহতি পায়, তখন ইউনিট অর্থনীতি বজায় রাখা কঠিন হয়ে পড়বে।
তবে, তহবিল লোড করার সাথে সম্পর্কিত খরচ ক্ষতিপূরণ করার জন্য, ক্যাশ-ইন এবং ক্যাশ-আউট উভয়ের জন্য ইস্যুয়ার ভাগ করা চার্জ প্রবর্তন করতে পারে। কাগজে, খরচ ভাগ করা যুক্তিযুক্ত মনে হতে পারে। অনুশীলনে, গ্রাহকরা এটিকে তাদের এমএফএস অ্যাকাউন্টে অর্থ রাখার জন্য অতিরিক্ত খরচ হিসাবে দেখতে পারে। ক্যাশ-ইন চার্জ ১% বিবেচনা করে, এর অর্থ হবে যে গ্রাহকরা টাকা ১০০ জমা দেওয়ার পর তাদের ডিজিটাল অ্যাকাউন্টে ই-মানি টাকা ৯৯ পাবে। এই ধরনের পরিস্থিতিতে, তিন বন্ধু, বেশিরভাগ সাধারণ মানুষের মতো, তাদের ডিজিটাল অ্যাকাউন্টে অর্থ রাখার আগেই দ্বিধা-দ্বন্দ্বে পড়বে। আমরা যে আচরণকে উৎসাহিত করার চেষ্টা করছি, অর্থাৎ নগদ থেকে ডিজিটাল অর্থপ্রদানে স্থানান্তর, সাধারণ গ্রাহকদের জন্য প্রবেশ পয়েন্টেই কম আকর্ষণীয় হয়ে উঠতে পারে।
উপরন্তু, এমএফএস ব্যবহারকারীদের একটি উল্লেখযোগ্য অংশ এখনও বেসিক ফিচার ফোনের উপর নির্ভর করে এবং তাই ব্যাংক/এমএফএস/পিএসপি অ্যাপস ব্যবহার করে স্মার্টফোন ব্যবহারকারীদের মতো বাংলা কিউআর পেমেন্ট করতে পারে না। সুতরাং, ক্যাশ-ইন এর জন্য চার্জ করা তহবিল লোড করার খরচ পুনরুদ্ধারের একটি উপায় বলে মনে হতে পারে, ব্যবহারিক প্রভাব খুব ভিন্ন হতে পারে। আমরা নিম্ন-আয়ের গ্রাহকদের তাদের এমএফএস অ্যাকাউন্টে অর্থ রাখার জন্য অর্থ প্রদান করতে বলার ঝুঁকি নিচ্ছি, যখন তাদের অনেকে, স্মার্টফোন ছাড়া, কিউআর পেমেন্টের বিকল্প ব্যবহার করতে পারে না।
আমরা সকলেই ডিজিটাল অর্থপ্রদান লেনদেনের বৃদ্ধি চাই। কিন্তু যদি মূল্য কাঠামো আসল ক্রয়ের প্রতিনিধিত্ব না করে শুধুমাত্র ডিজিটাল অর্থপ্রদান হিসাবে লেবেল করা লেনদেনকে উৎসাহিত করে, তাহলে আমরা অন্তর্নিহিত উদ্দেশ্য অর্জন না করে কাগজে অর্থপ্রদান লেনদেনের সংখ্যা বাড়াতে পারি। এই উদ্বেগ বাস্তব, যা বর্তমানে অনেক লেনদেনে রেকর্ড করা বড় পরিমাণ অর্থপ্রদানের ডেটা বিশ্লেষণের মাধ্যমে প্রমাণিত। যখন একজন ব্যবসায়ীকে অনবোর্ড করা হয়, চা স্টল, ফার্মেসি বা রেস্তোরাঁ হোক না কেন, অ্যাকোয়ারার তাকে একটি এমসিসি বরাদ্দ করে: আইএসও ১৮২৪৫ এর অধীনে সংজ্ঞায়িত একটি চার-সংখ্যার কোড, যা সমগ্র অর্থপ্রদান ব্যবস্থাকে বলে যে ব্যবসায়ী আসলে কী বিক্রি করে। অনেক অর্থপ্রদান লেনদেনের বাজার প্রবণতা এবং লেনদেন পর্যবেক্ষণ নগদ হিসাবে ছদ্মবেশী অর্থপ্রদানকে নির্দেশ করে, যা অর্থপ্রদান ব্যবস্থাকে নগদমুক্ত করার উদ্যোগকে হারিয়ে দেয়। এটি শুধুমাত্র ক্যাশ-আউট চার্জ ছাড়াই ই-মানি কে নগদে রূপান্তর করে না, বাংলাদেশ ব্যাংক আরোপিত ক্যাশ-আউট সীমাকে এড়িয়ে যায় এবং তহবিলের স্থাপন, স্তর এবং একীকরণের সুযোগ দেয় - অর্থ পাচারের একটি সম্পূর্ণ চক্র।
প্রকৃতপক্ষে, ছোট ব্যবসায়ীদের জন্য, বিশেষ করে যারা কম মূল্যের লেনদেনের মাধ্যমে গ্রাহকদের সেবা দেয়, সাশ্রয়ী মূল্যে রাখা এবং অর্থপ্রদানের অভিজ্ঞতাকে যতটা সম্ভব ন্যূনতম করে রাখার জন্য একটি শক্তিশালী ক্ষেত্রে রয়েছে, এইভাবে এমডিআরকে শূন্যে রাখা। মাঝারি আকারের ব্যবসায়ীদের জন্য, আইআরএফ সহ একটি কম এমডিআর খরচ পুনরুদ্ধার করার সময় সাশ্রয়ী মূল্য বজায় রাখতে সাহায্য করতে পারে। বড় ব্যবসায়ীদের জন্য, একটি আরও ঐতিহ্যগত কাঠামো প্রয়োগ করা যেতে পারে, ১.১৫% এমডিআর এবং ০.৭% আইআরএফ সহ, যা বাংলাদেশ ব্যাংক সিদ্ধান্ত নিয়েছিল এবং বর্তমান নির্দেশিকা বাস্তবায়নের আগে বিদ্যমান ছিল।
এই ধরনের পার্থক্যমূলক এবং ক্যালিব্রেটেড পদ্ধতিটি স্বীকার করে যে সমস্ত ব্যবসায়ী, লেনদেন বা গ্রাহক একই নয়। আমাদের মনে রাখতে হবে যে প্রতিটি লেনদেনের পিছনে একজন গ্রাহক রয়েছে যে একটি রাস্তার ধারের চা স্টলে এক কাপ চা কিনতে থেকে শুরু করে ইলেকট্রনিক্স দোকান থেকে একটি রেফ্রিজারেটর কিনতে পর্যন্ত বিভিন্ন ধরনের অর্থপ্রদান করতে পারে। যেকোনো ক্ষেত্রে, এমসিসি এমডিআর/আইআরএফ-এর নির্ধারক হতে পারে এবং করা অর্থপ্রদান এবং প্রাপ্ত অর্থপ্রদান অবশ্যই ব্যবসায়ী দ্বারা বিক্রি/প্রদান করা পণ্য ও পরিষেবার ধরনের সাথে সঙ্গতিপূর্ণ হতে হবে। লেনদেন পর্যবেক্ষণ ও মূল্যায়নের মাধ্যমে যেকোনো বিচ্যুতি শনাক্ত করা যেতে পারে, যা ইস্যুয়ার এবং অ্যাকোয়ারার উভয়কেই নিয়ন্ত্রকের নির্দেশিত নির্দেশিকা অনুসারে উপযুক্ত ঝুঁকি হ্রাসকারী ব্যবস্থা গ্রহণ করতে দেয়। বাংলাদেশ ব্যাংককে অবশ্যই এই ব্যবস্থাগুলি সমস্ত প্রদানকারীদের মধ্যে একইভাবে প্রয়োগ করা হচ্ছে তা কঠোরভাবে তদারকি করতে হবে।
নগদবিহীন বাংলাদেশের দিকে যাত্রা করতে হলে এমন একটি বাস্তুতন্ত্র তৈরি করতে হবে যেখানে মানুষ সহজে প্রবেশ করতে পারে, অংশগ্রহণ করতে পারে এবং ডিজিটাল আর্থিক পরিষেবা ব্যবহার করতে পারে এমনভাবে যা তাদের জন্য সাশ্রয়ী এবং যারা বাস্তুতন্ত্রকে কাজ করে তোলে তাদের জন্য টেকসই। একটি পার্থক্যমূলক মূল্য কাঠামো গ্রহণ করা নীতি হিসাবে আমাদের সাধারণ যাত্রার গতি ত্বরান্বিত করবে। সকল স্টেকহোল্ডারদের মধ্যে একটি খোলা, পেশাদার সংলাপ নীতি চূড়ান্ত করতে সাহায্য করতে পারে যাতে পেমেন্ট সিস্টেম এবং বিস্তৃত অর্থনীতির জন্য ন্যায়সঙ্গত ফলাফল নিশ্চিত করা যায়।
মেজর জেনারেল (অবঃ) শেখ মোঃ মনিরুল ইসলাম বিকাশের চিফ এক্সটার্নাল এন্ড কর্পোরেট অ্যাফেয়ার্স অফিসার। বিবৃতি: এই নিবন্ধে প্রকাশিত মতামত এবং দৃষ্টিভঙ্গি লেখকের এবং এটি অগত্যা দ্য বিজনেস স্ট্যান্ডার্ডের মতামত এবং দৃষ্টিভঙ্গি প্রতিফলিত করে না।
বিবৃতি: এই নিবন্ধে প্রকাশিত মতামত এবং দৃষ্টিভঙ্গি লেখকের এবং এটি অগত্যা দ্য বিজনেস স্ট্যান্ডার্ডের মতামত এবং দৃষ্টিভঙ্গি প্রতিফলিত করে না।